Žádost o předčasné splacení úvěru: víte, na co máte nárok a jaké jsou poplatky?

Když chcete splatit dřív, než musíte

Předčasné splacení úvěru zní jako vítězství nad bankou. Máte peníze, nechcete už dlužit, chcete mít klid. Jenže ten klid často skončí ve chvíli, kdy otevřete smlouvu. Poplatky, výjimky, fixace - právní džungle jak z učebnice, jen bez mapy. Kde tedy číhá past a co vlastně říká zákon?

Zákon stojí na vaší straně. Ale ne zadarmo

Zákon o spotřebitelském úvěru říká jasně: klient může splatit kdykoliv, i celý úvěr. Platí to pro půjčky i hypotéky. Jenže nic není zadarmo. Banka má nárok na přiměřenou náhradu nákladů, tedy poplatek za to, že jste jí zkrátili dobu, kdy na vás vydělávala.
Otázka zní - co je „přiměřené“? A tady už začíná právnická gymnastika.

Když jde o spotřebitelský úvěr

U běžných půjček – třeba na auto, rekonstrukci nebo novou kuchyň – je strop jasný. Maximálně 1 % z částky, kterou splácíte dřív, než musíte. Ale jen tehdy, pokud do konce smlouvy zbývá víc než rok. Když méně, klesá limit na 0,5 %.
Jenže pozor – některé instituce ten poplatek ani nevybírají. Dělají to, aby působily „férově“. Jenže jak známo, čert sedí v obchodních podmínkách.

Hypotéka - jiná liga, jiné nervy

U hypoték se hraje podle jiných pravidel. Mimořádné splátky do 25 % ročně jsou většinou zdarma, hlavně kolem výročí fixace. Ale zkuste splatit víc nebo mimo termín - a dostanete účet za účelně vynaložené náklady.
Od roku 2024 vstoupila v platnost nová regulace. Banka může chtít maximálně 1 % z doplacené částky, nikdy však víc než 50 000 Kč – a to jen u fixací delších než dva roky. Stát tím utnul dřívější praxi, kdy banky posílaly klientům částky, ze kterých bolelo číst i druhé řádky faktury.

Jak na to krok za krokem

Než pošlete bance peníze, zastavte se a čtěte. Najděte ve smlouvě ustanovení o předčasném splacení. Pak zavolejte bance, ať vám přesně spočítá, kolik bude chtít. Mívají i formulář na webu, ale jistota je jistota.
Jakmile čísla sedí, podejte žádost, pošlete peníze a hlavně - včas. Pokud částka nebude přesná, banka proces zastaví a vy se vrátíte na start.

Co vás může zaskočit

Banky občas zkusí účtovat „administrativní poplatky“, které ve smlouvě ani nemrkly. U nebankovních firem je to skoro sport. Proto se ptejte, kontrolujte, srovnávejte.
A u hypoték? Fixace je kouzelné slovo. Kdo splácí při jejím konci, má vyhráno. Kdo to zkusí dřív, může si spočítat, že se mu ta horlivost pěkně prodražila.
A ještě drobnost: uzavřeli jste úvěr před rokem 2016? Možná se na vás vztahuje jiný právní režim. Staré smlouvy si totiž dál žijí svým vlastním životem.