Termínovaný vklad v cizí měně: možnost, nebo riziko?

Co vlastně znamená termínovaný vklad v cizí měně

Vypadá to jednoduše: uložíte eura, dolary nebo libry, banka si je na určitou dobu nechá a po skončení vám vrátí jistinu s úrokem. Jenže pod povrchem se skrývá víc než jen peníze na účtu, které se trochu zhodnocují. Termínovaný vklad v cizí měně není klasické spoření. Je to vlastně sázka – a to hned dvojí: na čas a na kurz.

Komu to může dávat smysl

Ne každý potřebuje mít úspory v eurech nebo dolarech. Ale pokud vám na účet chodí faktury ze zahraničí, nebo cestujete a nechcete neustále měnit měnu tam a zpět, může to být rozumné. Podnikatelé, kteří mají tržby v eurech, to znají: nechcete přece přepočítávat každý měsíc, kolik vám koruna zase ubrala.

A pak tu jsou ti, kteří věří, že euro posílí. Když se trefíte, vyděláte nejen na úroku, ale i na směnném kurzu. Když se netrefíte… inu, i to je zkušenost.

Proč to lidi láká

Pevný úrok zní jako jistota. Banka vám garantuje, že po půl roce nebo roce dostanete přesně tolik, kolik slíbila. Když k tomu připočtete šanci na kurzový zisk, zní to skoro jako malá investice, jen bez nervů z kolísání akciového trhu. Navíc vklady jsou pojištěné – do zákonného limitu, samozřejmě.

Mnozí si to chválí i z jiného důvodu: není to žádné drama. Peníze prostě „leží“ a vydělávají. V době, kdy se svět otáčí kolem krypta a fondů, je to pro některé až nostalgicky klidný produkt.

Ale není to bez háčku

Úroky v cizích měnách bývají nižší než v korunách, zvlášť u eura. A to je ten první háček. Druhý? Měnové riziko. Když koruna posílí, vaše eura mají po přepočtu menší hodnotu. A na tom už se žádný garantovaný úrok nepozná.

Navíc, peníze se na určitou dobu zamknou. Chcete je dřív? Připravte se na sankci. A i když všechno půjde hladce, inflace může z výnosu potichu ukusovat.

Kde si ho sjednat

Nabídka není nekonečná. Termínované vklady v cizí měně mají Česká spořitelna, ČSOB, UniCredit Bank, Raiffeisenbank nebo Fio banka. Ale nečekejte, že každá má všechno – většinou půjde o eura a dolary.

Před podpisem smlouvy se vyplatí zjistit, jaké měny banka vůbec umí, jaký je minimální vklad (často od 1 000 EUR nebo USD), jaké účtuje poplatky a hlavně jak vypadá úroková sazba podle délky uložení. To bývá rozhodující.

A co daně

Žádné překvapení. Úrok z termínovaného vkladu v cizí měně se daní stejně jako korunový – 15 % srážková daň. Banka to za vás udělá automaticky. Běžný střadatel tedy nemusí nic řešit. Jenže jak ví každý, kdo už někdy podnikal – i to, co „není třeba řešit“, se někdy nakonec řeší.