Ještě před patnácti lety znamenala žádost o vyšší úvěr často jednu nepříjemnou věc - najít někoho, kdo se za vás zaručí. Rodiče, sourozenec, partner. Dnes si člověk běžně sjedná spotřebitelský úvěr na 300 tisíc korun během několika minut a nikdo další se pod smlouvu nepodepisuje. Zmizelo riziko? Vůbec ne. Jen se přesunulo jinam.

Půjčka bez ručitele funguje na jednoduchém principu. Poskytovatel nehledá druhého člověka, který by dluh převzal v případě problémů. Místo toho se snaží co nejpřesněji odhadnout, zda bude splácet přímo žadatel. A právě proto dnes banky i nebankovní společnosti vědí o klientovi často víc než kdykoli předtím.

Při žádosti se kontrolují příjmy, historie splácení, záznamy v registrech a často i pohyby na účtu. Pokud někdo pravidelně pobírá mzdu, nemá opožděné splátky a každý měsíc mu po zaplacení výdajů zůstává rozumná rezerva, šance na schválení bývá vysoká. Ručitel není potřeba.

Paradox? Člověk s průměrným platem může projít bez problémů. Někdo s výrazně vyšším příjmem nemusí dostat nic. Stačí několik starších prohřešků v úvěrové historii.

Místo ručitele nastoupily registry a algoritmy

Dříve rozhodoval hlavně pracovník na pobočce. Dnes často rozhoduje systém během několika sekund.

Banky využívají rozsáhlé databáze splácení. Vidí, zda klient splácel předchozí úvěry včas. Zajímají je kreditní karty. Kontokorenty. Někdy i úvěry, které už byly dávno doplaceny. Každá taková informace vytváří profil rizika.

Právě tady vzniká největší omyl kolem půjček bez ručitele. Spousta lidí si představuje, že absence ručení znamená benevolentnější přístup. Je to přesně obráceně. Když za dluh neručí další osoba, poskytovatel bývá mnohem přísnější při hodnocení samotného žadatele.

V praxi se to projevuje i u částek. Úvěr na 50 tisíc korun může projít téměř automaticky. U částky přes půl milionu už systém zkoumá detaily mnohem důkladněji. Někdy rozhodne jediný údaj v registru nebo několik měsíců starý záznam o opožděné splátce telefonu.

Kde bývá háček

Reklamy často zdůrazňují rychlost. Peníze ještě dnes. Bez ručitele. Bez návštěvy pobočky.

To všechno může být pravda.

Jenže rychlost není zdarma. U části nebankovních půjček se vyšší riziko promítá do ceny. Rozdíl několika procentních bodů v sazbě vypadá na první pohled nevinně. U úvěru na několik let už jde o desítky tisíc korun navíc.

Známý scénář z posledních let? Klient odmítnutý bankou najde během hodiny alternativu na internetu. Schválení přijde téměř okamžitě. V tu chvíli bývá dobré zbystřit. Pokud někdo půjčuje bez většího prověřování, musí si zvýšené riziko nějak zaplatit.

Zajímavé je sledovat, jak se mění samotný význam slova ručitel. U běžných spotřebitelských půjček téměř mizí. Poskytovatelé si vytvořili jiné nástroje. Detailnější scoring. Přístup k širším datům. Automatizované vyhodnocování příjmů.

Druhý podpis pod smlouvou už často nepotřebují.

Potřebují hlavně jistotu, že až přijde patnáctý den v měsíci, splátka dorazí přesně tam, kam má. A pokud si nejsou jistí, pozná to žadatel obvykle během několika vteřin po odeslání formuláře, kdy místo schválení vyskočí stručná zpráva, že žádosti tentokrát nelze vyhovět. A právě v tom je možná největší proměna celého trhu - rozhodnutí, která kdysi trvala týdny a řešila se přes několik lidí, dnes často udělá jediný algoritmus během času, za který člověk nestihne dopít kávu.