Pojištění pro fotovoltaiku: Co musíte splnit a co není kryté

Když slunce nestačí: proč má smysl pojistit fotovoltaiku

Investice do fotovoltaiky není zrovna drobná záležitost. Běžná domácí elektrárna stojí stovky tisíc a její návratnost se počítá v letech. Možná proto je trochu zvláštní, kolik lidí nechává panely na střeše napospas osudu. Stačí pár minut kroupového šílenství nebo jeden šikovný zloděj – a z úspor je rázem hromádka černého křemíku. Pojištění fotovoltaiky proto není jen byrokratická nutnost, ale docela pragmatická pojistka proti realitě.

Co všechno hrozí

Fotovoltaická elektrárna je technika. A technika se kazí. Nebo shoří. Nebo někdo přijde a odnese ji. Vichřice, krupobití, přepětí, výpadky sítě, vandalismus, krádež panelů, porucha měniče... všechno tohle může znamenat desítky tisíc škody. Jen výměna střídače? Klidně přes třicet tisíc. Takže pokud někdo tvrdí, že pojištění se nevyplatí, nejspíš ještě nezažil pád větve po letní bouřce.

Kde pojistku hledat

Součást pojištění domu

Většina pojišťoven vám fotovoltaiku přibalí k pojištění nemovitosti. Panely připevněné na střeše bývají součástí stavby, takže pojišťovna je bere jako „součást budovy“. Jenže pozor – pokud máte panely třeba na garáži nebo přístřešku, už to nemusí platit. To se pak vyplatí zvednout telefon a ověřit si, co přesně vaše pojistka kryje.

Samostatné pojištění

Pak tu jsou specializované produkty. Samostatné pojištění FVE, které často nabízí i rozšířené krytí – výpadky výroby, zásah bleskem, poruchy komponent. Výhoda? Rychlejší likvidace a méně omáčky kolem. Pojišťovna ví, že neřeší dům, ale technologii.

Co všechno může být kryto

Pojištění může zahrnovat skoro všechno, co člověka napadne – živelní škody, přepětí, zkrat, vandalismus, krádež, poruchy zařízení, dokonce i ztrátu z nefunkčnosti výroby. Jenže čert se skrývá v podmínkách. Ty „výluky“ na konci smlouvy, které málokdo čte, jsou klíčové. Tam se často skrývá moment překvapení, kdy pojišťovna odmítne plnit.

Kdy vám pojišťovna nic nedá

Neodborná montáž? Smůla. Opotřebení nebo koroze? Běžné stárnutí, žádné plnění. Přetížení střídače kvůli nešikovné obsluze? Opět vaše riziko. A jestli chybí revize nebo dokumentace, pojišťovna má vystaráno – bez papírů jako by zařízení neexistovalo. Mnoho lidí taky zapomíná hlásit změny – třeba rozšíření systému nebo přesun panelů. A pak se diví, že pojistka přestala platit.

Co po vás pojišťovna chce

Bez papírování to nejde. Odborná montáž, revizní zpráva, fotodokumentace, faktury, popis zařízení... někdy i důkaz o zabezpečení. U větších systémů klidně i kamerový systém nebo oplocení. Pojišťovna chce mít jistotu, že vaše FVE není jen hračka z e-shopu, ale solidní instalace.

Kolik to stojí

Pojištění fotovoltaiky není žádný likvidační výdaj. Za běžnou domácí FVE v hodnotě 250–400 tisíc korun zaplatíte něco mezi 500 a 1500 korunami ročně, pokud ji máte připojenou k pojištění domu. Samostatná pojistka? Zhruba 1000 až 2500 ročně. Připojištění výpadku výroby se řeší individuálně – podle výkonu a typu provozu. V praxi to bývá pár stokorun měsíčně navíc, ale může zachránit výnos celé sezóny.

Pár drobností, které rozhodují

Zní to samozřejmě, ale spousta lidí na to zapomíná: ujistěte se, že vaše pojistka skutečně kryje FVE, a že částky odpovídají reálné hodnotě technologie. Pokud systém rozšiřujete nebo měníte komponenty, pojistku aktualizujte. Schovávejte si faktury, revize, fotky – všechno, co dokazuje, že systém existuje a funguje. A až budete vybírat novou pojistku, dejte šanci i těm specializovaným nabídkám. Někdy vyjdou levněji a hlavně rozumějí tomu, co vlastně pojišťují.