Oblíbené společnosti
Konsolidace kreditních karet: lákavé řešení, které se může prodražit
10. 10. 2025
Kreditní karta je zvláštní tvor. Funguje skvěle, dokud ji používáte s rozumem. Ale jakmile se roztočí, umí být nemilosrdná. Každý měsíc pár tisíc sem, pár tisíc tam – a najednou máte tři různé karty, tři splátky, tři úroky. Není divu, že se stále víc lidí zajímá o možnost jejich konsolidace. Banky ji prodávají jako elegantní způsob, jak udělat pořádek ve financích. Ale jako u většiny elegantních řešení, čert se skrývá v detailech.
Na první pohled to zní logicky – místo několika kreditních karet s úrokem kolem dvaceti procent si vezmete jeden úvěr s poloviční sazbou. Jedna splátka, jedno datum, žádné zmatky. Jenže zatímco reklama ukazuje úlevu, realita často přináší kompromis. Konsolidace totiž obvykle znamená delší dobu splácení. Měsíční splátka sice klesne, ale v součtu zaplatíte víc. Banka vás sice „odlehčí“, ale přitom si vezme jistotu, že z vás peníze potečou déle a spolehlivěji.
Zkušenější dlužníci už vědí, že úrok není všechno. Důležité je také, jak se banka dívá na váš úvěrový profil. Při konsolidaci karet zjišťuje, jestli jste schopni odolat pokušení kartu znovu používat. Není výjimkou, že klient konsoliduje tři karty, ale nechá si je aktivní „pro jistotu“. Za půl roku má dluh zase tam, kde začínal – jen tentokrát s novým úvěrem navíc.
Z právního hlediska má konsolidace i jinou rovinu. Původní smlouvy o kreditních kartách bývají uzavírané za specifických podmínek – revolvingový úvěr, flexibilní splátky, odlišné pojištění. Jakmile je nahradíte běžným spotřebitelským úvěrem, mění se i vaše práva a povinnosti. Některé pojišťovny například přestanou krýt neschopnost splácet, protože nový úvěr už nespadá do původního rámce.
A pak tu je psychologická past. Konsolidace přináší okamžitou úlevu – účet se pročistí, hlava se vyčistí. Jenže tím se ztrácí tlak, který mnohé lidi přiměl vůbec něco měnit. Po třech měsících se vrátí staré návyky. Karta zůstala v peněžence, limit se tváří lákavě, a než se nadějete, máte „konsolidované“ dluhy i nové roztočené karty.
Zajímavé je, že nebankovní společnosti konsolidaci karet nabízejí čím dál agresivněji. Slibují „svobodu od dluhů“, ale za cenu vyšších poplatků nebo nutnosti sjednat doplňkové služby. V praxi to často znamená, že klient zaplatí více, jen v jiném balení.
Konsolidace kreditních karet tedy není spása, ale nástroj. Pro někoho chytrý, pro jiného nebezpečný. Stejně jako karta samotná. V obou případech platí, že kdo nerozumí tomu, co podepisuje, ten většinou platí za lekci. A ta bývá dražší než úrok.