Když první půjčka rozhoduje o budoucnosti firmy

Začít podnikat je pro mnohé dobrodružství, pro jiné nutnost. Ať už jde o kavárnu, e-shop s dětským zbožím nebo drobnou truhlářskou dílnu, jedno mají začínající podnikatelé společné: peníze docházejí dřív, než se roztočí kola byznysu. A tak přichází otázka, která dokáže pořádně zvednout tlak – kde vzít první kapitál?

Banky bývají v tomto směru opatrné. Začínající živnostník je pro ně papírově rizikový: žádná historie, žádné daňové přiznání, žádná jistota, že se podnik rozběhne. V praxi to znamená, že se zájemce musí ohánět byznys plánem, zástavou, často i osobní garancí. I tak se stává, že místo půjčky přijde jen úsměv a zdvořilé odmítnutí. A právě tehdy se část podnikatelů obrací jinam – do náruče nebankovních institucí, rozvojových programů nebo na crowdfundingové platformy.

Zejména nebankovní sektor láká rychlostí. Formulář, potvrzení o identitě a do pár dnů jsou peníze na účtu. Jenže čím jednodušší proces, tím pozorněji by měl člověk číst smlouvu. Poplatky za uzavření, vedení, mimořádné splátky – všechno to, co se na první pohled schová pod drobný tisk. A i když podnikatelská euforie často svádí k optimismu („vždyť to rozjedu a splatím“), realita má tendenci býti tvrdší než rozpočet v Excelu.

Na druhé straně barikády stojí veřejné programy – třeba podpory od České spořitelny ve spolupráci s ČMZRB nebo takzvané start-upové úvěry zaručené státem. Ty umí nabídnout lepší podmínky, ale mají háček: vyžadují čas, trpělivost a administrativní zdatnost. Papírování, rozvahy, podnikatelské plány, reference. Kdo to zvládne, ten často získá levnější financování než kdekoli jinde. Kdo ne, ten se vrací zpátky do komerčního světa, kde se úroky pohybují podle momentální ochoty riskovat.

Zkušenější podnikatelé říkají, že první půjčka má dvojí význam – buď vás postaví na nohy, nebo srazí ještě dřív, než začnete běžet. Příliš vysoký úvěr znamená tlak, příliš malý nestačí na rozjezd. A mezi těmito póly se hraje ta nejcitlivější hra – odhadnout, kolik si půjčit, aby člověk podnik neudusil už v zárodku.

Je zvláštní, jak často o budoucnosti byznysu rozhodují úplné drobnosti: jedno zapomenuté ustanovení o sankci, jedna nerozmyšlená ručitelská doložka. Každý, kdo někdy seděl naproti bankovnímu úředníkovi s papírem, na kterém svítí částka se šesti nulami, ví, že v ten moment se neřeší jen peníze. Řeší se důvěra, nervy a odvaha. A to jsou hodnoty, které žádná úvěrová smlouva nikdy přesně nevyčíslí.