RPSN u hypotéky: Co to je a jak jej zohlednit při výběru úvěru?

Co je RPSN

RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik vás úvěr skutečně stojí za rok včetně všech povinných nákladů – tedy nejen úroku, ale i poplatků, pojištění nebo dalších služeb. U hypoték může být rozdíl mezi úrokem a RPSN překvapivě velký, a proto je důležité tento ukazatel při výběru úvěru sledovat.

Co RPSN zahrnuje

• Úrokovou sazbu

• Poplatek za zpracování úvěru

• Poplatek za vedení úvěrového účtu

• Cena povinného pojištění schopnosti splácet

• Poplatek za odhad nemovitosti, pokud je součástí úvěrového balíčku

• Další náklady spojené s čerpáním nebo správou úvěru

RPSN je tedy komplexní číslo, které umožňuje objektivně porovnat různé nabídky hypoték mezi sebou.

Proč nestačí sledovat jen úrokovou sazbu

Banky často lákají na nízký úrok, ale ten může být vyvážen vysokými poplatky. Hypotéka s úrokem 5,09 % a RPSN 5,20 % může být výhodnější než hypotéka s úrokem 4,99 %, ale s RPSN 5,80 %. Rozdíl v celkové přeplacené částce za 30 let může činit desítky tisíc korun.

Kdy má RPSN největší význam

• Při srovnávání více nabídek hypoték

• U krátkých fixací, kde se častěji mění podmínky

• U hypoték s balíčkem služeb (pojištění, kreditní karta, účet apod.)

• Při výběru banky pro refinancování

Co RPSN nezahrnuje

• Náklady, které nejsou povinné (např. dobrovolné pojištění domácnosti)

• Sankce za předčasné splacení

• Poplatky, které závisí na vašem chování (např. poplatky za změny smlouvy)

RPSN je tedy velmi užitečný ukazatel, ale není všemocný – vždy se vyplatí číst smluvní podmínky a drobná písmena.

Jak porovnat hypotéky podle RPSN

1. Vyžádejte si od banky výpočet RPSN ke konkrétní nabídce (např. 3 mil. Kč na 25 let s fixací 5 let).

2. Porovnávejte stejné parametry – výši úvěru, dobu splácení, fixaci.

3. Sledujte, co vše je v RPSN zahrnuto – některé banky mohou RPSN snižovat tím, že některé poplatky oddělí.

4. Pokud je RPSN neúměrně vyšší než úrok, ptejte se proč – obvykle je v tom drahé pojištění nebo nutnost dalších produktů.

Tipy na závěr

• Nenechte se zmást nízkým úrokem – RPSN vám řekne víc.

• Zeptejte se na možnost zrušit doplňkové služby, pokud výrazně zvyšují RPSN.

• Sledujte akce bank – některé nabízejí výhodné RPSN jen na omezenou dobu nebo při splnění podmínek (např. sjednání pojištění).

Shrnutí

RPSN je klíčový ukazatel, pokud chcete správně porovnat různé hypoteční nabídky. Zohledňuje většinu nákladů spojených s úvěrem a pomáhá zjistit, kolik skutečně zaplatíte. Při výběru hypotéky tak sledujte nejen výši úroku, ale i RPSN – jedině tak budete mít jistotu, že volíte opravdu výhodný úvěr.