Zastropování RPSN lichvu neomezí: paradoxní past na spotřebitele

Když se hovoří o regulaci půjček a ochraně spotřebitelů, často se zmiňuje návrh zastropovat RPSN (roční procentní sazbu nákladů). Na první pohled to vypadá logicky – pokud se stanoví horní hranice, věřitelé nemohou účtovat astronomické úroky. Jenže realita finančního trhu je složitější a přísný strop by mohl mít opačný efekt, než jaký by si zákonodárci přáli.

Proč RPSN není dokonalý ukazatel

RPSN sice zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale i další poplatky, ovšem ne vždy dokáže věrně odrážet skutečné podmínky půjčky. Krátkodobé úvěry či mikropůjčky mají vysoké náklady v přepočtu na roční bázi, což může působit zkresleně. Banky i nebankovní společnosti by v případě zastropování hledaly způsoby, jak strop obejít – například zavedením nových poplatků, které se do RPSN nemusí započítávat.

Kdo by na stropu tratil nejvíce

Největším paradoxem je, že na přísné regulaci by nejvíce doplatili sami spotřebitelé, které má chránit. Důvod je prostý:

• Omezení dostupnosti úvěrů – lidé s horší bonitou by se stali pro poskytovatele příliš rizikovými. Výsledkem by bylo, že by půjčku vůbec nezískali.

• Ústup regulovaných firem – část nebankovních institucí by z trhu zmizela, protože by se jim poskytování úvěrů nevyplatilo.

• Rozkvět šedé zóny – lidé v nouzi by se mohli obrátit na nelegální lichváře, kde nejsou žádné limity ani ochrana.

Jak regulovat férověji

Místo mechanického zastropování RPSN se odborníci přiklánějí k sofistikovanějším metodám ochrany spotřebitelů. Patří mezi ně například:

• povinná transparentnost smluv,

• jasné a srozumitelné informace o všech poplatcích,

• možnost odstoupení od smlouvy v určité lhůtě,

• dohled nad poskytovateli a jejich licencemi.

Tyto kroky nezavádějí umělý strop, ale reálně omezují nekalé praktiky a nutí věřitele k férovějším podmínkám.

Závěr

Zastropování RPSN může znít jako jednoduché řešení, ve skutečnosti by však situaci mohlo zhoršit. Spotřebitelé by se dostali do pasti, kdy by legální úvěry nebyly dostupné, a jedinou alternativou by byly nelegální půjčky. Cesta k ochraně klientů vede spíše přes důslednou kontrolu poskytovatelů a lepší finanční gramotnost, nikoli přes plošné zákazy a limity.

Chcete, abych příště připravil i konkrétní srovnání modelové půjčky při různých úrovních RPSN, aby bylo jasné, jak by strop dopadl v praxi?