Úvěr bez překvapení: proč je RPSN důležitější než úroková sazba

Když láká úrok, ale rozhoduje RPSN

Banky i nebankovní společnosti mají v reklamách jasno: ukážou úrok, a ten má vypadat neodolatelně. Všechno ostatní se tváří jako drobný detail. Jenže kdo už někdy řešil úvěr, ví, že právě drobnosti bývají nejdražší položkou na účtu. Skutečný obrázek o tom, kolik půjčka opravdu stojí, dává až RPSN - roční procentní sazba nákladů.

Co všechno se schovává v RPSN

Na rozdíl od obyčejného úroku se RPSN neohlíží jen na sazbu, ale na celý balík povinných nákladů. Poplatky za sjednání, vedení účtu, pojištění schopnosti splácet, někdy i za čerpání samotného úvěru. Všechno dohromady tvoří reálnou cenu peněz, které si půjčujete.

A pak přichází ten známý moment: jedna banka nabízí úrok šest procent, druhá sedm. Kdo by váhal? Jenže jakmile se přidají všechny ty nenápadné položky, může první úvěr vyjít dráž než ten druhý. RPSN tedy není nějaká teoretická veličina, ale číslo, které může rozhodnout, kolik zůstane na účtu po každé splátce.

Jak se v RPSN neztratit

Přiznejme si to – vzorec na výpočet RPSN vypadá jako noční můra účetního. Dobrou zprávou ale je, že zákon stojí na straně spotřebitele. Každý poskytovatel úvěru musí RPSN uvádět přímo ve smlouvě. Není to volitelný bonus, ale povinnost. Díky tomu si člověk může porovnat nabídky podle jednoho a stejného metru, ať už jde o banku, úvěrovku nebo internetového zprostředkovatele.

RPSN se tak stalo nejférovějším měřítkem skutečných nákladů úvěru. A pokud se ve smlouvě neobjeví nebo je uvedeno chybně, nejde o chybu z nepozornosti, ale o porušení zákona. A to už není drobnost, kterou by šlo zamést pod koberec.

Úrok jako návnada

Proč se tedy lidé stále nechávají nachytat na úrok? Možná proto, že číslo jako 4,9 % vypadá lépe než 11,3 % RPSN. Jenže úrok sám o sobě nic neříká o tom, kolik zaplatíte celkem. Když k němu připočtete povinné pojištění a další poplatky, může se z levné půjčky stát drahá past.

Kdo někdy podnikal nebo splácel hypotéku, ten ví: vždycky jde o celkovou cenu peněz. A ta se nejlépe pozná podle RPSN, ne podle líbivého procenta z reklamního banneru.