Úvěr bez překvapení: proč je RPSN důležitější než úroková sazba

Když banky a nebankovní společnosti lákají na své úvěry, do popředí obvykle staví úrokovou sazbu. Často se tváří jako klíčový parametr, podle kterého se rozhoduje většina klientů. Jenže skutečnou vypovídací hodnotu o tom, kolik vás půjčka bude stát, má RPSN – roční procentní sazba nákladů.

Co RPSN zahrnuje

Na rozdíl od samotného úroku RPSN počítá i s dalšími povinnými náklady, které jsou se smlouvou spojené. Patří sem poplatky za sjednání úvěru, vedení účtu, pojištění schopnosti splácet nebo například za čerpání. Díky tomu RPSN ukazuje celkovou roční zátěž, kterou dlužník skutečně nese.

Pokud tedy jedna banka nabízí úvěr s úrokem 6 % a druhá s úrokem 7 %, ještě to neznamená, že první nabídka je výhodnější. Jakmile započítáte všechny poplatky, může být výsledné RPSN klidně vyšší než u konkurence.

Jak se v RPSN vyznat

Výpočet RPSN je složitý a laikovi se do něj zpravidla nechce pouštět. Dobrou zprávou je, že poskytovatelé úvěrů mají ze zákona povinnost tento ukazatel uvádět přímo ve smlouvě. Spotřebitel tak má možnost porovnat různé nabídky na základě stejného měřítka.

RPSN je proto považováno za nejférovější nástroj pro posouzení skutečných nákladů úvěru. Jeho hodnota musí být uvedena jasně a srozumitelně – a pokud chybí nebo je uvedena chybně, jedná se o porušení zákona, které může mít pro poskytovatele vážné následky.

Proč se nespokojit jen s úrokem

Mnoho lidí se při výběru úvěru nechá svést nízkým úrokem, ale ten sám o sobě nic neříká. Pokud jsou k úvěru navázány vysoké poplatky, může být celková cena půjčky výrazně vyšší. Právě proto je RPSN klíčovým ukazatelem, který by měl hrát hlavní roli při rozhodování o jakémkoli závazku.