Splácíte předčasně úvěry? Pravděpodobně to děláte špatně

Předčasné splacení úvěru patří mezi oblíbené téma českých dlužníků. Představa, že se rychle zbavíte dluhu a ušetříte na úrocích, zní lákavě. Jenže praxe ukazuje, že mnoho lidí postupuje unáhleně a ve výsledku zdaleka neušetří tolik, kolik by čekali – někdy dokonce tratí.

Jedním z nejčastějších omylů je ignorování struktury úroků a splátek. U většiny úvěrů je splátkový kalendář nastaven tak, že v prvních letech splácíte hlavně úroky a jen malou část jistiny. Pokud se rozhodnete k předčasnému splacení až po několika letech, může být úspora výrazně nižší, než jste si původně mysleli. Mnozí dlužníci se pak diví, proč jejich doplacení „najednou“ nesnížilo celkové náklady o desítky tisíc korun.

Další problém představují poplatky a náklady účtované bankou. Zákon sice spotřebitelům zaručuje právo splatit úvěr kdykoliv, ale banka si může účtovat tzv. účelně vynaložené náklady. V praxi to znamená, že vám může předepsat poplatek v řádu tisíců korun za to, že jste jí „předčasně sebrali“ očekávaný úrokový výnos. Často tak klienti zaplatí tolik, že jim předčasné splacení z ekonomického hlediska nedává velký smysl.

Nezřídka se stává, že lidé používají k doplacení úvěru vlastní úspory, čímž si výrazně sníží finanční rezervu. Když pak přijde nečekaný výdaj – porucha auta, oprava kotle nebo ztráta zaměstnání – nemají kde brát a končí v horší situaci než předtím. Finanční poradci proto často upozorňují, že úplné „vynulování“ úvěru za každou cenu nemusí být tou nejchytřejší strategií.

Složitější je situace u hypoték. Tam hrají velkou roli fixace úrokové sazby a pravidla pro mimořádné splátky. Banky sice musejí umožnit jednou ročně splatit část jistiny zdarma, ale jen v konkrétním termínu. Kdo toto pravidlo přehlédne a splatí hypotéku mimo stanovené období, může zaplatit výrazně vyšší poplatky. A právě zde mnoho klientů zbytečně ztrácí.