Splácíte předčasně úvěry? Pravděpodobně to děláte špatně

Předčasné splacení: sen o svobodě, který někdy bolí

Předčasné splacení úvěru zní jako osvobozující moment. Konečně se zbavit dluhu, hodit za hlavu úroky, dýchat volněji. Jenže realita, jak to tak bývá, má často menší kouzlo a víc čísel než pocitů. Kolikrát už jsme slyšeli příběh o tom, jak někdo s nadšením doplatil zbytek půjčky a pak zjistil, že to vlastně moc výhodné nebylo?

Když splátkový kalendář není jen kalendář

U většiny úvěrů se nejdřív platí hlavně úroky. Jistina – tedy ta částka, kterou jste si opravdu půjčili – mizí zůstatkem až později. Takže když se někdo rozhodne doplatit úvěr po několika letech, úspora bývá často zklamáním. Kde jsou ty desítky tisíc, o kterých se mluvilo? Nikde. Banka už si svůj výnos na úrocích dávno vzala a doplacení „najednou“ neudělá s celkovými náklady žádný zázrak.

Poplatky, které umí překvapit

Zákon sice říká, že splatit úvěr můžete kdykoliv, ale banka si může nechat proplatit tzv. účelně vynaložené náklady. V překladu: kompenzaci za ušlé úroky. Často to dělá několik tisíc korun – částka, která dokáže pohltit velkou část očekávané úspory. Ironie? Trochu. Mnoho lidí totiž zaplatí tolik, že ekonomicky se jim „svoboda od úvěru“ vůbec nevyplatí.

Když splacením přijdete o klid

Další kapitola je o emocích, ne o číslech. Někteří lidé do předčasného splacení nasypou všechny své úspory, protože chtějí mít „čistý stůl“. Jenže když pak praskne kotel, pokazí se auto nebo přijde výpověď, nemají kam sáhnout. Zbavit se dluhu a zároveň se zbavit rezervy je risk, který může bolet víc než samotné úroky. Finanční poradci to říkají často, ale málokdo poslouchá – někdy je vynulování úvěru spíš gesto než rozumný tah.

Hypotéky – vlastní liga pravidel

A pak jsou tu hypotéky, kapitola sama pro sebe. Tam hraje roli fixace úrokové sazby a její termíny. Banky sice musejí umožnit jednou ročně mimořádnou splátku zdarma, ale jen v určitém období. Kdo to přehlédne, může zaplatit poplatek, který celou úsporu spálí na prach. A přesto to lidé dělají. Věřte, nebo ne – největší ztráty z „výhodného“ splacení nevznikají kvůli bance, ale kvůli kalendáři, který někdo nečetl dost pozorně.