Snížení úrokové sazby hypoték: Kdy k němu dochází?

Změna sazby při refixaci

Nejčastěji dochází ke snížení úrokové sazby v momentě, kdy vám končí fixační období. Před uplynutím fixace vám banka nabídne nové podmínky – a pokud jsou sazby na trhu nižší než při podpisu smlouvy, máte šanci získat výhodnější úrok. Tato fáze je ideální pro vyjednávání nebo refinancování.

Pokles základních úrokových sazeb

Úrokové sazby hypoték přímo reagují na vývoj repo sazby České národní banky (ČNB). Pokud ČNB snižuje sazby, dochází s určitým zpožděním i ke zlevnění hypotečních úvěrů. Pokles repo sazby znamená levnější peníze pro banky – a tím i nižší sazby pro klienty.

Snížení při refinancování u jiné banky

Pokud vaše stávající banka nenabízí výhodný úrok při refixaci, můžete hypotéku refinancovat u konkurence. Mnoho bank láká nové klienty nižšími sazbami a bonusy. Při správném načasování a přípravě můžete ušetřit tisíce korun ročně.

Vyjednání během fixace

Snížit úrok můžete výjimečně i v průběhu fixace, ale záleží na ochotě banky a vaší vyjednávací pozici. Pokud se výrazně změnila situace na trhu, máte vysoký příjem nebo hrozíte odchodem ke konkurenci, může banka nabídnout úpravu úroku. Zpravidla ale jen výjimečně a za určitých podmínek.

Sleva při sjednání dalších produktů

Některé banky nabízejí nižší úrok výměnou za aktivní využívání jejich služeb – například běžného účtu, kreditní karty nebo životního pojištění. Takové slevy mohou být v řádu 0,1–0,3 procentního bodu, ale je důležité spočítat, zda vás další produkty nevyjdou zbytečně draho.

Zlepšení bonity nebo zajištění

Banky nastavují úrokovou sazbu také podle vaší bonity – tedy příjmů, výdajů, výše úvěru a zajištění. Pokud například doplatíte jiný úvěr, zvýšíte příjem nebo dodáte další zástavu, může banka úrok dodatečně upravit směrem dolů.

Kdy na snížení úrokové sazby nedojde

• Pokud úrokové sazby na trhu rostou,

• pokud máte dlouhou fixaci a jste teprve na jejím začátku,

• pokud máte špatnou bonitu nebo záznam v registrech,

• pokud nesplňujete podmínky banky (např. minimální LTV).

Shrnutí

Snížení úrokové sazby u hypotéky není náhodné – nejčastěji k němu dochází při refixaci, poklesu sazeb ČNB nebo změně banky. Aktivní přístup, sledování trhu a vyjednávání s bankou vám mohou ušetřit desetitisíce korun. Důležité je vědět, kdy jednat a jaké podmínky sledovat. Nižší úroková sazba znamená nižší splátky – a tedy i rychlejší cestu k úplnému splacení hypotéky.