RPSN u hypotéky: číslo, které vám ušetří peníze!

Co vlastně znamená RPSN

Zkratka RPSN zní trochu úředně, ale skrývá v sobě víc, než by se na první pohled zdálo. Roční procentní sazba nákladů totiž neříká jen, jaký úrok zaplatíte. Ukazuje, kolik vás úvěr ve skutečnosti stojí za rok, když se sečtou všechny povinné náklady - poplatky, pojištění, odhad, prostě všechno, co banka naúčtuje, aby vám půjčila. U hypoték bývá rozdíl mezi prostým úrokem a RPSN někdy překvapivý. A právě v tom se skrývá důvod, proč je tenhle ukazatel tak důležitý sledovat.

Co všechno se do RPSN počítá

Nejde jen o úrok. Do výpočtu se přidávají i poplatky za zpracování úvěru, vedení úvěrového účtu, povinné pojištění schopnosti splácet nebo třeba cena odhadu nemovitosti, pokud je součástí balíčku. Patří sem i další náklady spojené se správou úvěru. Jinými slovy, RPSN je číslo, které by mělo odhalit skutečnou cenu půjčených peněz. Ne marketing, ale realitu.

Proč se nespokojit jen s úrokem

Banky často vystavují do výloh lákavé cedule s „úrokem od 4,99 %“. Jenže to je teprve začátek příběhu. Hypotéka s úrokem 5,09 % a RPSN 5,20 % může být nakonec levnější než ta s úrokem 4,99 %, ale RPSN 5,80 %. Rozdíl? Klidně desítky tisíc korun za třicet let. Úrok je jen návnada, RPSN ukazuje, co je pod hladinou.

Kdy RPSN hraje hlavní roli

Největší smysl má RPSN ve chvíli, kdy porovnáváte více nabídek. Třeba když zvažujete, kam převést hypotéku při refinancování, nebo když vám bankéř předkládá balíček s „výhodnou fixací a pojištěním zdarma“. Tam všude má smysl podívat se právě na RPSN. U krátkých fixací se podmínky mění častěji, a každé procento navíc může zamíchat kartami.

Co všechno se do RPSN nepočítá

RPSN není kouzelná koule. Nezahrnuje náklady, které nejsou povinné - třeba dobrovolné pojištění domácnosti, sankce za předčasné splacení nebo poplatky za změny smlouvy. Ty závisí na tom, jak se klient chová. Takže i když RPSN vypadá objektivně, není všemocné. Vždycky má smysl otevřít smlouvu, i ta malá písmenka, která bývají schovaná úplně dole.

Jak srovnávat nabídky podle RPSN

Chcete férové srovnání? Vyžádejte si od každé banky konkrétní výpočet RPSN - třeba na 3 miliony korun na 25 let s fixací 5 let. Jen tak budete vědět, kdo opravdu nabízí lepší podmínky. Sledujte, co všechno je do výpočtu zahrnuto. Některé instituce si RPSN vylepšují tím, že část poplatků prostě vynechají. A pokud je RPSN výrazně vyšší než úrok, zpozorněte. Obvykle za tím stojí dražší pojištění nebo nutnost sjednat další produkty, o které možná ani nestojíte.

Na co si dát pozor v praxi

Nízký úrok v reklamě zní hezky, ale čísla na papíře rozhodují. RPSN vám řekne víc. Někdy se vyplatí zeptat, zda lze zrušit doplňkové služby, které RPSN zbytečně nafukují. A nezapomeňte - banky občas spouštějí akční nabídky s nižším RPSN, jenže často na omezenou dobu nebo s podmínkami, které se po pár měsících obrátí proti vám.

Takže než podepíšete, podívejte se ještě jednou na ta malá procenta dole v tabulce. Tam se totiž skrývá pravda o vaší hypotéce.