Rozdíl mezi fixní a variabilní sazbou u hypotéky: Co je výhodnější

Fix nebo variabil? Věčné dilema každého, kdo míří pro klíče od bytu

Hypotéka není sprint. Je to spíš maraton s kopci, protivětrem a občas i slepou zatáčkou. A hned na startu čeká první překážka: zvolit fixní, nebo variabilní sazbu? Na papíře to vypadá jednoduše, ale v praxi… kolik lidí se už spálilo tím, že si myslelo, že „to má pod kontrolou“?

Co vlastně znamená fix

Fixní sazba je jistota v nejistém světě. Podepíšeš smlouvu, a po dohodnutou dobu - obvykle 3, 5 nebo 7 let - se nic nemění. Splátka zůstává stejná, i když venku trh šílí. Pro někoho úleva, pro jiného nuda. Ale nuda, která se dobře počítá.

Výhody? Stabilita. Klid. Měsíční rozpočet, který se nehne ani o korunu. A taky ochrana, když ČNB zvedne sazby a ostatní platí víc.
Jenže všechno má háček. Fix bývá o něco dražší než aktuální variabil. A když trh klesne, ty zůstáváš stát na místě. Navíc předčasné splacení mimo výročí fixace často bolí - banka si to umí spočítat.

Když sazba plave

Variabilní sazba je jiná liga. Mění se podle dvoutýdenní repo sazby ČNB, takže může kolísat i několikrát do roka. Pro lidi, co rádi riskují, může být zajímavá. Na začátku bývá levnější a když sazby klesají, splátky s nimi.
Jenže stejně rychle, jak můžeš vydělat, můžeš i tratit. Stačí, aby centrální banka zatáhla za brzdu a měsíční splátka vyskočí dřív, než stihneš upravit rozpočet. Variabilní sazba je prostě pro ty, kdo mají rezervu a pevné nervy.

Kdy dává smysl sáhnout po fixu

Pokud plánuješ hypotéku na dlouho, máš domácí rozpočet napjatý jako strunu a chceš klid, fix je tvůj kamarád. Hodí se i ve chvíli, kdy jsou sazby relativně nízko.
Fix je pro ty, kteří nechtějí překvapení a neřeší každý kvartál, co se zrovna děje v ekonomice.

A kdy raději variabilní

Variabilní sazbu ocení spíš ti, kteří mají našetřeno, sledují trh a nebojí se rizika. Možná čekáš, že sazby půjdou dolů, nebo plánuješ brzké splacení. Anebo prostě nechceš být vázán fixem, který tě uzamkne na roky.

Možná cesta mezi

Kombinace obou světů není žádná rarita. Část hypotéky si můžeš nechat s fixem, část s variabilní sazbou. Rozložíš riziko, získáš trochu jistoty i trochu flexibility. Ale pozor - vyžaduje to, že rozumíš tomu, co podepisuješ.
Podívej se, co všechno ovlivňuje sazbu, jak často se mění a kdy můžeš refinancovat. Protože tady platí víc než jinde: čert je skrytý v detailu.

Bez tečky na konci

Fixní sazba je klidná síla, variabilní zase divoká jízda. Každá má své kouzlo i úskalí. Nakonec nejde o to, co je „lepší“, ale co sedí právě tobě. Protože hypotéka, to není jen číslo na papíře. Je to závazek, který tě bude budit i uspávat celé roky.