Refinancování úvěru: Jak na to krok za krokem

Když starý úvěr přestává dávat smysl

Refinancování úvěru dnes není jen trik finančních poradců, ale běžný způsob, jak si člověk uleví od přemrštěných splátek. V principu jde o prostou věc: starý a často drahý úvěr se vymění za nový, s výhodnějšími podmínkami. Pokud člověk ví, jak na to, může se rozdíl počítat na desítky tisíc korun. Zní to jednoduše, ale jako vždy - ďábel se skrývá v detailu.

Kdy se do toho pustit

Smysl má refinancování hlavně tehdy, když máte úrok jako z minulého století a banky už dnes nabízejí citelně lepší sazby. Nebo když už pár let poctivě splácíte, ale do cíle zbývá ještě dlouhá cesta. V takovém případě může nová smlouva přinést buď kratší dobu splácení, nebo menší měsíční zátěž. Často obojí, podle toho, co člověk potřebuje.

U hypoték se k refinancování obvykle sahá na konci fixačního období. Tehdy banka vytasí nové podmínky - a pokud se vám nelíbí, můžete bez pokuty odejít jinam. U spotřebitelských úvěrů je to jednodušší, tam lze přejít prakticky kdykoliv. Jen je třeba hlídat poplatky za předčasné splacení, aby se „výhodný krok“ nakonec neprodražil.

Jak se refinancuje v praxi

Nejdřív je potřeba znát, co vlastně máte. Úrok, RPSN, délku splácení, případné sankce. Bez těchto údajů se těžko pozná, jestli nabídka konkurence skutečně dává smysl. Pak přichází na řadu srovnání - nejen podle úroku, ale i podle všech drobných písmenek v tabulkách a sazebnících.

Zkušenější dlužníci jdou rovnou za svou bankou a ukážou jim lepší nabídku odjinud. Banky nerady ztrácejí klienty, takže se často snaží přitlačit slevou nebo výhodnější sazbou. A pokud ne, přechod k jiné instituci už dnes není žádná anabáze. Nová banka starý úvěr jednoduše vyplatí, vy podepíšete novou smlouvu a splácíte dál - jen levněji.

Někdy se s refinancováním pojí i další detaily, třeba nové pojištění nemovitosti nebo změna životního pojištění. Stojí za to to zkontrolovat, protože tyto drobnosti mohou znovu ovlivnit celkovou cenu úvěru.

Kde bývá zakopaný pes

Refinancování není automatická výhra. Pokud máte do splacení už jen pár měsíců, ušetřená částka může být směšná. Stejně tak pozor na různé akční nabídky s úvodní sazbou, která se po dvou letech promění v něco mnohem méně přívětivého.

A pak je tu kvalita služeb. Není nad to, když člověk všechno vyřídí online a banka komunikuje srozumitelně, ne právnickou hatmatilkou. Transparentnost smlouvy a možnost spravovat úvěr z mobilu bývá někdy cennější než desetina procenta na úroku.

Nakonec platí, že refinancování je trochu jako výměna auta. Staré ještě jezdí, ale nové má nižší spotřebu a modernější výbavu. Jen je potřeba se nenechat opít reklamními sliby a podívat se, co je pod kapotou.