Proč lidé sahají po nebankovních půjčkách i přes vyšší úroky

Na první pohled to nedává smysl. Proč by si někdo dobrovolně půjčoval peníze dráž, než musí? V zemi, kde se úroky porovnávají na desetiny procenta, a kde banky nabízejí půjčky s úsměvem na billboardech, by se zdálo, že nebankovní trh je jen pro zoufalce. Jenže realita je pestřejší – a často i pragmatičtější, než by si mnozí mysleli.

Lidé sahají po nebankovních půjčkách z jednoduchého důvodu: čas. Banky jsou pomalé, byrokratické a důkladné – což je skvělé, dokud vám nevyhoří pračka, nerozbije se auto nebo nepřijde výzva k doplacení daně. V takových chvílích člověk neřeší procenta, ale dny. Nebankovní společnost peníze pošle do hodiny, bez fronty, bez posudku. A v ten moment má rychlost větší cenu než úrok.

Druhým důvodem je důvěra – paradoxně ne v instituci, ale v jednoduchost. Banky se ptají, vyžadují potvrzení, nahlížejí do registrů. Nebankovní poskytovatelé naopak působí přístupně: „Stačí občanka, žádné papírování.“ Pro mnohé lidi, kteří si připadají „mimo systém“, to není volba z nouze, ale z úlevy. Konečně někdo, kdo je nehodnotí.

Právníci by k tomu dodali, že právě tahle vstřícnost bývá dvousečná. Nebankovní smlouvy jsou často psané tak, že spotřebitel ani netuší, co všechno podepisuje. Poplatky za prodloužení, sankce za zpoždění, různé „administrativní“ náklady. Ale v okamžiku, kdy člověk potřebuje peníze, čte málokdo. Čas se mění v tlak – a ten dělá z racionálních lidí hazardéry.

Zkušenější podnikatelé přiznávají, že nebankovní financování občas využívají i oni. Ne proto, že by jim banka nevěřila, ale protože banka nestíhá. V byznysu rozhodují hodiny, někdy minuty. Pokud díky rychlé půjčce nakoupíte materiál nebo vyplatíte zaměstnance, úrok se stává jen položkou v nákladech. Tam to dává smysl. V osobních financích už méně.

A pak je tu psychologická stránka. Nebankovní půjčky dávají iluzi kontroly. Můžete je sjednat anonymně, bez trapného vysvětlování. Žádný bankéř, který zkoumá váš účet a ptá se, proč jste měli pětkrát minus. Jen formulář, pár údajů a hotovo. Všechno na dálku, všechno čisté. Dokud se neobjeví první upomínka.

Nebankovní půjčky nejsou nutně symbolem zoufalství. Spíš odrazem doby, která se naučila chtít všechno hned. Okamžitou dopravu, okamžitou informaci, okamžité peníze. Jenže jak ví každý, kdo si kdy půjčil na rychlo, to „hned“ má někdy hodně dlouhou dohru.