Předčasné splacení úvěru: jak na to a co tím získáte

Kdy lze úvěr splatit předčasně

Předčasné splacení úvěru je možné kdykoliv během trvání smlouvy, a to buď částečně, nebo zcela. Zákon o spotřebitelském úvěru dává klientům právo splatit půjčku dříve, než bylo původně sjednáno. To platí pro většinu:

• spotřebitelských půjček,

• konsolidací,

• účelových úvěrů,

• a s určitými podmínkami i hypoték.

Proč o předčasném splacení uvažovat

• chcete snížit celkové přeplacení úvěru,

• máte k dispozici mimořádný příjem (např. prodej majetku, dědictví),

• chcete zlepšit svou bonitu pro nový úvěr,

• zbavit se závazků a mít více finanční volnosti.

Co musíte udělat

1. Informujte poskytovatele úvěru – písemně nebo prostřednictvím klientské zóny.

2. Požádejte o vyčíslení aktuální dlužné částky – tzv. mimořádné vyrovnání.

3. Proveďte platbu podle pokynů – včetně případných poplatků.

U některých úvěrů (např. hypoték) může být potřeba vyčkat na vhodné období nebo počítat s poplatkem.

Poplatky a sankce

U většiny spotřebitelských úvěrů:

• může věřitel požadovat náhradu tzv. účelně vynaložených nákladů,

• ta nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky (nebo 0,5 %, pokud do konce splácení zbývá méně než 1 rok),

• u půjček s RPSN pod 10 % banky často poplatek vůbec neuplatňují.

U hypoték platí specifická pravidla:

• mimořádné splátky zdarma jsou možné vždy v době fixace nebo 1× ročně až do výše 25 %,

• při úplném předčasném splacení mimo tyto termíny může banka požadovat náhradu nákladů,

• od roku 2024 jsou tyto poplatky omezeny – banky mohou účtovat maximálně 1 % z nesplacené částky.

Jaký je dopad na úroky

Při předčasném splacení neplatíte úroky za zbývající dobu. Čím dřív splatíte, tím méně přeplatíte. U některých úvěrů se úroky účtují jen ze zbývající jistiny, u jiných může být konstrukce složitější – vždy si nechte přesně spočítat, kolik splacení přinese úsporu.

Výhody a nevýhody

Výhody:

• nižší celkové náklady na úvěr,

• rychlejší oddlužení,

• zlepšení úvěrové bonity.

Nevýhody:

• nutnost vyššího jednorázového výdaje,

• možné poplatky,

• v některých případech méně výhodné podmínky pro navazující financování (např. u fixací hypoték).

Shrnutí

Předčasné splacení úvěru je možné téměř vždy a často výhodné. U spotřebitelských půjček je jednoduché, u hypoték je třeba sledovat období fixace a možné poplatky. Pokud máte volné finance a nepotřebujete je jinde, může se zbavení dluhu dříve než plánovaně výrazně vyplatit. Vždy ale doporučujeme porovnat celkové náklady s výší případné sankce – a případně se poradit s bankou nebo finančním poradcem.