Ještě před pár lety to bývalo skoro sprosté slovo. Půjčka na auto bez registru evokovala pochybnou kancelář v zapadlé uličce, kde se podpis rovnal malému hazardu. Dnes? Nabídky se rojí i od firem, které si hrají na solidní tvář trhu. Trh s financováním ojetin se mění rychleji než samotný vozový park a s ním i přístup k lidem, kteří by dřív dostali od banky dveřmi po hlavě.
Ojetina už dávno není ostuda
Druhé nebo třetí auto v řadě není pro české rodiny výjimkou. První jde do práce, druhé na nákupy, třetí vozí děti k babičce. Jenže i ojetiny zdražily a dostupnost nových vozů zbrzdily dodavatelské řetězce. Kdo nemá hotovost, hledá cestu jinde. Půjčka na ojeté auto se stala běžným produktem, ať už u banky, leasingovky nebo u menších nebankovních hráčů. Ti poslední se začali chytře přizpůsobovat: netváří se jako lichváři, nabízejí "rychlé schválení" a papírově čisté smlouvy.
Registr? Spíš formalita než překážka
Dřív platilo, že kdo měl záznam v registru dlužníků, měl smůlu. Dnes už se to rozvolňuje. Nebankovní společnosti pracují s takzvaným individuálním rizikovým profilem, což zní sofistikovaně, ale v praxi to znamená: „Když splácíte, jak můžete, a zbytek se dá ošetřit zástavou auta, proč ne?“ Banky si přitom dál drží odstup, jen občas otevřou dveře klientům, kteří už prokázali, že se „polepšili“.
Na druhé straně hřiště stojí lidé, kteří se prostě nechtějí svlékat donaha kvůli každé půjčce. Vyplňovat výpisy z účtů, dokazovat původ příjmu a nechávat si lustrovat minulost kvůli ojetému kombíku za dvě stě tisíc? Pro část klientů je půjčka bez registru otázkou důstojnosti, ne lehkomyslnosti.
Digitální leasing a šedá zóna
Velký otřes přinesly online platformy, které spojují půjčující a kupující bez prostředníka. Digitální leasing umožní podepsat smlouvu během pár minut, často bez fyzické přítomnosti a s minimem dokumentů. Vypadá to moderně, ale právníci si klepou na čelo: kde končí půjčka a kde začíná spotřebitelský úvěr? Kdo vlastně auto vlastní, než je splaceno? A jak se řeší spory, když se klient dostane do potíží? Na papíře je všechno čisté, v praxi se ale ukazuje, že hranice mezi flexibilitou a rizikem je čím dál tenčí.
Kdo tahá za volant
Trh tlačí dopředu i konkurenční boj o klienta. Finanční instituce vědí, že auto je dnes víc než dopravní prostředek - je to nástroj mobility, práce, často i prestiže. Kdo ho lidem pomůže pořídit, získá jejich loajalitu na roky. A tak se půjčky bez registru postupně posouvají z okraje do mainstreamu, i když stále nesou určité stigma.
Zajímavé je, že nejvíce rostou půjčky v segmentech do 300 tisíc korun, tedy přesně tam, kde banky ztrácí zájem a nebanky vidí příležitost. Není to ale nutně špatně. Člověk, který má stabilní příjem, ale třeba starší zápis v registru, není automaticky rizikový. Jen systém ho kdysi vyřadil ze hry a teď se zkouší vrátit.
A co dál?
Půjčky bez registru na auta se stávají testem, kam až se dá v Česku posunout hranice mezi finanční opatrností a otevřeností. Všichni si hrají na férové partnery, ale realita se projeví až ve chvíli, kdy přijde první splátkový problém. Pak se ukáže, jestli šlo o svobodu, nebo jen jinou formu svázaných rukou.
