Lze získat hypotéku bez úspor?

Co je to „hypotéka bez úspor“

Když se řekne hypotéka bez úspor, zní to skoro jako protimluv. Jak si člověk může koupit byt nebo dům, aniž by měl naspořeno alespoň něco? V praxi to znamená jediné: nemáte vlastní prostředky, kterými byste pokryli část kupní ceny. Standardní postup je jasný – banka obvykle chce, aby klient složil 10 až 20 % ceny z vlastního, zbytek financuje hypotékou. Jenže co když těch 10 % prostě není?

Kombinace hypotéky a spotřebitelského úvěru

Jedna z častějších cest: vezmete si hypotéku na 80 % a zbytek doplníte nezajištěným spotřebitelským úvěrem. Banka vám to někdy umožní, jindy si na to pozve partnerskou společnost. Na papíře jednoduché řešení.

Výhoda? Nemusíte mít našetřeno, všechno vyřídíte naráz. Jenže je tu háček. Spotřebitelský úvěr má výrazně vyšší úrok a zvedne vám měsíční splátku. Banka se navíc bude víc vrtat ve vaší bonitě – jestli to všechno opravdu utáhnete.

A když ne? Úvěr nedostanete, a celý plán se rozpadne dřív, než začne.

Zástava jiné nemovitosti

Další možností je, že zastavíte jinou nemovitost – vlastní nebo třeba rodičů. Tím se zvýší celková zástava a banka může půjčit víc. Klidně až 100 % ceny.

Na první pohled výhra: úrok zůstává běžný, žádné kombinace půjček. Ale realita? Riziko ztráty obou nemovitostí v případě nesplácení. A taky víc papírování, znalecké posudky, složitější schvalování. Kdo to někdy dělal, ví, že to není pro slabé povahy.

Dofinancování přes stavební spoření

Pokud už máte aktivní stavební spoření, dá se použít překlenovací nebo řádný úvěr. Funguje to jako doplněk k hypotéce – a často s přijatelnými podmínkami.

Výhodou bývá stabilita a nižší riziko, vhodné hlavně pro menší částky. Nevýhodou naopak administrativa a občas i vyšší splátky. Banky si rády nechávají papíry kolovat, než se něco podepíše.

Rodinná pomoc a dary

V českých poměrech časté řešení. Rodiče, prarodiče, tety, strýcové – někdo většinou pomůže. Buď formou daru, nebo bezúročné půjčky. Výhoda? Žádné úroky, žádné závazky vůči bance.

Jenže i tady má mince druhou stranu. Musíte doložit, odkud peníze přišly – a pokud jde o vyšší částku, úřady i banky se ptají. A také záleží, jak pevné jsou rodinné vztahy. Peníze a rodina – to je kombinace, která už rozklížila nejednu nedělní večeři.

Počkat a spořit

Někdy je nejlepší strategie žádná strategie. Prostě počkat. Pokud nejste v časové tísni, dá se pár měsíců spořit dál a sledovat trh. Ceny hypoték, úroky, nabídky.

Výhoda je jasná – zdravější rozpočet a lepší vyjednávací pozice. Ale riziko je taky jasné: ceny nemovitostí mohou růst rychleji než vaše úspory. Kdo čekal v roce 2020, ten ví, jak rychle se to umí zvrtnout.

Jak to vidí banky

Banky dnes hlídají hlavně poměr LTV (loan-to-value) – kolik si půjčujete vůči hodnotě nemovitosti. Cokoliv nad 80 % je už rizikové území. Hypotéku nad touto hranicí sice dostanete, ale s háčky:

• vyšší úrok,

• přísnější posuzování bonity,

• často nutnost spolužadatele nebo ručitele.

Bankéř vám to možná řekne s úsměvem, ale mezi řádky čtěte: „Věříme vám, ale ne zas tolik.“