Lze získat hypotéku bez úspor?

Co znamená „hypotéka bez úspor“

Hypotéka bez úspor znamená, že nemáte k dispozici vlastní finanční prostředky, které byste použili na pokrytí části kupní ceny nemovitosti. Standardně banky vyžadují, aby si klient alespoň 10–20 % ceny bytu nebo domu zaplatil z vlastního – zbytek financuje hypotékou.

Jaké jsou možnosti bez úspor

1. Hypotéka + dofinancování spotřebitelským úvěrem

Některé banky umožní vzít si hypotéku na 80 % ceny a zbytek doplnit úvěrem bez zajištění.
Výhody:

• nemusíte mít hotovost,

• vše se vyřeší najednou.
  Nevýhody:

• spotřebitelský úvěr má výrazně vyšší úrok,

• vyšší celková splátka a přísnější posuzování bonity.

2. Zástava jiné nemovitosti

Pokud vlastníte (nebo někdo z rodiny) další nemovitost, můžete ji zastavit spolu s pořizovanou.
Výhody:

• možnost financování až 100 % kupní ceny,

• nižší úrok jako u běžné hypotéky.
  Nevýhody:

• riziko ztráty dvou nemovitostí při nesplácení,

• komplikovanější proces schvalování.

3. Dofinancování přes stavební spoření

Pokud máte aktivní stavební spoření, můžete využít překlenovací úvěr nebo řádný úvěr jako doplněk k hypotéce.
Výhody:

• stabilní podmínky,

• vhodné i pro nižší částky.
  Nevýhody:

• někdy vyšší splátka a složitější administrativa.

4. Rodinná pomoc nebo dar

Rodiče či příbuzní mohou pomoci formou darované hotovosti nebo bezúročné půjčky.
Výhody:

• žádný úrok,

• nezvyšuje zadlužení u banky.
  Nevýhody:

• závislost na ochotě rodiny,

• nutnost doložení původu peněz (u větších částek).

5. Počkat a spořit dál

Pokud nejste v časové tísni, může být rozumnější varianta několik měsíců spořit a vyčkat na výhodnější podmínky.
Výhody:

• zdravější rozpočet,

• lepší vyjednávací pozice u banky.
  Nevýhody:

• růst cen nemovitostí může zrychlit víc než vaše úspory.

Jak to vidí banky

Banky dnes důsledně posuzují poměr LTV (loan-to-value) – tedy kolik si půjčujete vzhledem k hodnotě nemovitosti. Hypotéky nad 80 % LTV jsou možné, ale:

• dostanete vyšší úrok,

• banka bude přísněji hodnotit vaši bonitu,

• často se neobejdete bez spolužadatele nebo ručitele.

Shrnutí

Získat hypotéku bez úspor není nemožné, ale vyžaduje kombinaci alternativních řešení, větší administrativní náročnost a někdy i ochotu riskovat víc. Nejčastější cestou je kombinace s jiným úvěrem nebo zástavou další nemovitosti. Pokud nemáte našetřeno, dobře si spočítejte, zda zvládnete vyšší splátky – a myslete na to, že vlastní rezerva se vám vždy bude hodit.