Které půjčky vyjdou nejvýhodněji? Zeptali jsme se finančního specialisty

Nízký úrok nestačí

Mnoho lidí se při výběru půjčky dívá pouze na úrokovou sazbu. Podle finančního poradce Tomáše Novotného je to ale jen jedna část rovnice: „To, co rozhoduje o výhodnosti půjčky, je hlavně RPSN – roční procentní sazba nákladů. Ta zahrnuje nejen úrok, ale i poplatky za sjednání, vedení, pojištění a další náklady.“

Například půjčka s úrokem 5 % a vysokým poplatkem za sjednání může být méně výhodná než jiná s úrokem 6 %, ale bez dalších nákladů.

Bankovní půjčky bodují stabilitou

Z hlediska důvěryhodnosti a celkových nákladů vycházejí nejlépe klasické bankovní půjčky. Nabízejí:

• nižší RPSN (často pod 10 %),

• pevně dané podmínky bez skrytých poplatků,

• možnost předčasného splacení s minimální sankcí,

• snadnější dohledatelnost smluvních podmínek.

Banky navíc často nabízejí výhodnější sazby pro stávající klienty – např. pokud si necháte posílat výplatu na jejich účet nebo máte sjednaný běžný účet s historií.

Kdy se vyplatí konsolidace

Pokud splácíte více úvěrů najednou (např. kreditní kartu, spotřebitelskou půjčku a kontokorent), může být výhodná konsolidace půjček. Spojením do jediné půjčky získáte:

• nižší celkovou splátku,

• delší dobu splácení (a tím větší přehlednost),

• často i výhodnější úrokovou sazbu.

„Největší smysl má konsolidace u lidí, kteří se dostali do přetížení rozpočtu a hrozí jim potíže se splácením,“ říká Novotný.

Online půjčky? Jen od ověřených poskytovatelů

Online půjčky bývají lákavé díky rychlému vyřízení. Rizikem jsou ale vyšší úroky a méně přehledné smlouvy, zejména u nebankovních poskytovatelů. Novotný varuje: „Pokud vybíráte online, držte se firem, které mají licenci od České národní banky. A vždy si čtěte celé podmínky.“

Některé online půjčky mohou nabídnout výhodný úrok při první půjčce nebo při krátké době splatnosti – ale další půjčky už bývají výrazně dražší.

Kdy se půjčce raději vyhnout

Půjčka nedává smysl:

• pokud si půjčujete na splátku jiné půjčky,

• pokud nevíte, jak ji budete splácet,

• pokud je účel sporný (např. dovolená nebo dárky),

• pokud narazíte na „garantované schválení“ bez ověření příjmů – často jde o podvod.

„Půjčka má být řešení, ne začátek problému,“ dodává odborník.

Shrnutí: Co dělá půjčku výhodnou?

• Nízké RPSN (nejen úrok)

• Jasné a přehledné podmínky

• Možnost bezplatného předčasného splacení

• Stabilní a ověřený poskytovatel

• Účel, který dává ekonomický smysl

Před podpisem smlouvy se vyplatí půjčku dobře propočítat a srovnat s alternativami. Někdy může být nejlepší půjčka ta, kterou si vůbec neberete.