Kolik si můžete reálně dovolit půjčit: Výpočet bonity

Kolik si můžete reálně dovolit půjčit: Výpočet bonity

Půjčka není jen o tom, jestli ti ji banka schválí. Je hlavně o tom, jestli si ji opravdu můžeš dovolit. Protože jedno je „mít nárok“, a druhé „utáhnout to bez stresu a špaget na večeři celý měsíc“. Klíčové slovo? Bonita. To je to, podle čeho banka pozná, jak jsi na tom. A podle čeho by ses měl(a) rozhodnout i ty sám(a).

Co je bonita a proč tě vůbec musí zajímat

Bonita je schopnost dlužníka splácet úvěr. Česky řečeno: banka si spočítá, jak pravděpodobné je, že jí ty peníze vrátíš včas a bez komplikací. Hodnotí tvůj příjem, výdaje, dluhy, historii i rodinnou situaci.

Jasně – když ti půjčí, super. Ale víc tě má zajímat, jestli budeš schopný(á) splácet bez toho, aby tě to semlelo. Ne každý úvěr, který ti banka schválí, je dobrý nápad.

Jak banky počítají bonitu

Banky mají svoje tabulky a algoritmy. Ale základní výpočet si můžeš udělat i sám:

1. Spočítej čistý měsíční příjem. Výplata, živnost, alimenty, přídavky – všechno, co chodí pravidelně a legálně.

2. Odečti fixní výdaje. Nájem, elektřina, plyn, jídlo, pojištění, školka, MHD – věci, které musíš platit každý měsíc, ať chceš, nebo ne.

3. Započítej stávající dluhy. Pokud už něco splácíš (kreditku, kontokorent, jiný úvěr), přidej to k výdajům.

4. Co zbude, je tvoje volná rezerva. Z té můžeš pokrývat splátku nové půjčky – a zároveň by ti měla část zůstat jako bezpečnostní polštář.

Praktický příklad

– Čistý měsíční příjem: 32 000 Kč
– Fixní výdaje (nájem, jídlo, služby): 18 000 Kč
– Stávající splátka za telefon: 1 200 Kč
→ Zůstává 12 800 Kč

Maximální doporučená splátka je kolem 40 % volné rezervy – v tomhle případě cca 5 000 Kč. Když to přeženeš, dostaneš se do stresu a budeš žít z ruky do huby. Když to podceníš, budeš přeplácet půjčku, kterou jsi vlastně nepotřeboval(a).

Důležitý pojem: DSTI

DSTI (Debt Service to Income) je ukazatel, který určuje, kolik procent tvého příjmu jde na splátky. Banky často požadují, aby DSTI nebylo vyšší než 45 %. U hypoték je to dokonce regulováno ČNB.

Takže pokud máš příjem 30 000 Kč, neměly by tvoje měsíční splátky přesáhnout 13 500 Kč – a i to už je docela na hraně.

Co všechno ovlivní tvou bonitu

– Stabilita příjmu. Máš pracovní smlouvu na dobu neurčitou? Body navíc. Seš OSVČ nebo na dohodu? Banka bude chtít víc dokladů.

– Počet členů v domácnosti. Dvě děti, hypotéka a manžel(ka) na rodičáku? Bonita klesá. Žiješ sám a máš nadprůměrný plat? Bonita roste.

– Historie splácení. Pokud jsi někdy nezaplatil(a) včas, máš zápis v registrech – a to může být problém.

– Účel půjčky. Spotřebák na televizi se hodnotí jinak než konsolidace předchozích dluhů nebo investice do bydlení.

Jak si ověřit vlastní bonitu

Nečekej, až ti to řekne banka. Existují online kalkulačky, které ti orientačně napoví. Nebo si prostě vezmi papír, tužku a spočítej si, kolik by tě splátka měsíčně stála – a jestli tě to neunaví ještě dřív, než tě potěší.

Nebo si nech udělat nezávazný propočet u více poskytovatelů. Když ti někdo slíbí půjčku i přesto, že sis právě spočítal(a), že na ni nemáš – zpozorni. Buď je to lichvář, nebo kalkuluje s tím, že jednou zakopneš – a pak tě to bude stát dvojnásobek.

Závěr?

Důležitá otázka není „schválí mi to?“, ale „opravdu to zvládnu?“. Bonita není strašák. Je to realita. A když si ji spočítáš dřív, než podepíšeš smlouvu, můžeš si ušetřit spoustu stresu, nedoplatků i zkažených víkendů. Protože půjčka je závazek – a ten by měl být chytrý, ne zoufalý.