Kdy se vyplatí konsolidace půjček

Konsolidace půjček: když chcete mít klid

Konsolidace půjček. Slovo, které zní jako lék na finanční chaos, ale někdy spíš připomíná prášek s vedlejšími účinky. V principu jde o to, že spojíte několik různých úvěrů - spotřebitelských, z kreditky, kontokorentu - do jednoho. Jedna splátka, jeden věřitel, větší přehled. Jenže jako u každého „zjednodušení“, i tady se skrývá pár háčků.

Jak to funguje

Konsolidace znamená prosté sloučení závazků. Banka nebo nebankovka vezme vaše půjčky, vyrovná je a vám zůstane jediný úvěr. Nové podmínky bývají přehlednější, někdy i levnější. Člověk má pocit, že má své finance konečně pod kontrolou. Ale pozor - ten klid něco stojí.

Co z toho máte

Začněme tím lákavým. Nižší měsíční splátka? Jasně, pokud natáhnete dobu splácení nebo získáte lepší úrok. Méně papírování, jeden termín, jedna částka. Navíc, některé banky rády přihodí pár tisíc navíc, když si o to řeknete. To zní skoro jako bonus.

A taky přehlednost. Neřešíte pět splátek rozesetých po kalendáři. Jenže pohodlí bývá největší pokušení – a někdy i past.

Kdy to dává smysl

Třeba když platíte několik půjček a už se v tom ztrácíte. Nebo když úroky u starších úvěrů žerou polovinu vaší výplaty. Konsolidace v takovém případě může být záchranné lano, které vám dá dýchat.

Funguje i pro ty, kdo chtějí trochu snížit splátky a prodloužit dobu splácení. Jasně, přeplatíte víc, ale nezadusíte se hned teď. V reálném světě je někdy přežít tento měsíc cennější než spočítat si ideální tabulku úroků.

A pokud si chcete půjčit ještě něco navíc a nechcete dalších pět smluv? Některé banky vám to sloučí a přidají - všechno pěkně pod jednou střechou.

Kdy raději zůstat u starého

Konsolidace není pro každého. Pokud vám zbývá doplatit posledních pár splátek, zbytečně zaplatíte poplatky navíc. Stejně tak, když máte půjčku s nulovým úrokem nebo od rodiny - tam není co „zlevňovat“.

A jestli si konsolidací jen prodloužíte závazky na věčnost? No, to je spíš finanční sebeklam než pomoc. Člověk pak sice platí míň, ale mnohem déle. Výsledek? Přeplatíte víc, jen to bolí pomaleji.

Negativní záznam v registru? Tam už se banky tváří jinak. Buď zamítnou, nebo nabídnou úvěr, který bude stát víc než všechny vaše staré dohromady.

Na co si dát pozor

RPSN – tři písmena, která vám řeknou, kolik ve skutečnosti zaplatíte. Nejde jen o úrok, ale o všechny náklady. Sledujte taky poplatky za předčasné splacení starých úvěrů – tam se umí schovat pěkné překvapení.

Délka nového úvěru? Dvojnásobná doba neznamená dvojnásobnou výhodu. A smlouvu čtěte, ideálně nahlas. Každý paragraf, každou hvězdičku. V bankovních papírech se totiž skrývá víc, než se zdá.