Kdy a proč si sjednat pojištění schopnosti splácet

Kdy a proč si sjednat pojištění schopnosti splácet

Všechno šlape. Máš práci, příjem, zvládáš splácet hypotéku i auto a ještě zbyde na kavárnu. Jenže pak přijde zlom – úraz, výpověď, dlouhá nemoc. A splátky se nezastaví. Pojištění schopnosti splácet je právě pro tyhle situace. Není povinné, ale může ti zachránit kůži, když se ti sesype finanční jistota.

Co to vlastně je
Pojištění schopnosti splácet (někdy „úvěrové pojištění“) kryje situace, kdy kvůli nepříznivým okolnostem nemůžeš dál platit úvěr. Banka nebo pojišťovna pak za tebe splátky dočasně převezme, nebo jednorázově vyrovná zůstatek – záleží na podmínkách.

Co všechno může pojištění krýt
– Ztrátu zaměstnání
– Dlouhodobou pracovní neschopnost
– Invaliditu nebo trvalé následky úrazu
– Úmrtí pojištěného
– V některých případech i hospitalizaci nebo péči o blízkého

Kdy má pojištění smysl
✓ Bereš si větší úvěr (např. hypotéku, auto, spotřebitelský úvěr nad 100 000 Kč)
✓ Nemáš finanční rezervu aspoň na 6 měsíců splátek
✓ Pracuješ v oboru, kde hrozí vyšší fluktuace nebo úrazy
✓ Jsi živitel(ka) rodiny a tvůj výpadek příjmu by znamenal vážné potíže
✓ Chceš mít klid v hlavě, že i při krizi budeš mít co jíst a kde bydlet

Kdy pojištění naopak nemusíš řešit
✗ Máš silnou finanční rezervu a víš, že bys výpadek pokryl(a) z úspor
✗ Tvůj úvěr je malý (např. nákup na splátky za 10 tisíc)
✗ Jsi zaměstnanec s dlouhodobou jistotou a stabilním oborem
✗ Podmínky pojištění jsou nevýhodné (např. dlouhé čekací doby, nízké krytí, drahé měsíční pojistné)

Na co si dát pozor ve smlouvě
– Výluky: často pojištění nekryje ztrátu zaměstnání z vlastní vůle, výpověď ve zkušební době nebo chronické nemoci
– Čekací lhůta: obvykle trvá 2–3 měsíce od uzavření smlouvy, než vůbec začne pojištění platit
– Karenční doba: i po splnění podmínky (např. pracovní neschopnosti) může být další lhůta, než začne pojišťovna plnit
– Doba plnění: většinou pojišťovna platí jen určité období, např. max 12 měsíců
– Výše pojistného: někdy je částka malá, jindy překvapivě vysoká – přepočítej si, kolik tě ochrana reálně stojí

Alternativy k pojištění
– Vytvoření vlastní finanční rezervy (ideálně 3–6násobek měsíčních výdajů)
– Životní nebo úrazové pojištění s adekvátním krytím
– Dohoda s bankou o možnosti odkladu splátek v případě potíží (ale to není jistota)

Závěr?

Pojištění schopnosti splácet není nutné pro každého. Ale může být velmi užitečné, pokud jsi na úvěrech závislý(á) a nemáš v rukávu žádnou rezervu. Klíčem je vědět, co přesně kryje, co nekryje – a jestli se ti to vyplatí v porovnání s alternativami. Protože když přijde průšvih, je lepší mít v ruce plán B než doufat, že „nějak to dopadne“.