Kdo získá nejvýhodnější úrok u hypotéky?

Jak banky čtou vaši bonitu

Úroková sazba u hypotéky se na první pohled tváří jako jasná věc: banka má ceník, vy si vyberete fixaci, a hotovo. Jenže kdo někdy žádal o úvěr, ví, že to tak jednoduché není. Rozhoduje hlavně to, jak důvěryhodně působíte. Banka vás nečte jen přes výplatní pásku, ale i přes drobnosti, které napoví, jestli se s vámi dá dlouhodobě hrát na jistotu.

Bonita zní úředně, ale v překladu jde o prostou otázku: zvládnete splácet? Stabilní příjem, ideálně ze zaměstnání na dobu neurčitou, je základ. K tomu se přidá nízké zadlužení, rozumný poměr mezi splátkami a příjmem a čistý registr bez škobrtnutí. Bankéři zkrátka věří tomu, kdo má pořádek v peněžence i historii.

Co znamená číslo LTV

LTV - Loan to Value - je jedno z těch kouzelných zkratek, které rozhodují, i když se o nich moc nemluví. Vyjadřuje, kolik z ceny nemovitosti si chcete půjčit. Čím nižší LTV, tím menší riziko pro banku a tím lepší úrok pro vás.

Příklad? Kupujete byt za pět milionů a berete si tři. To je LTV 60 %. Banka si řekne: „Fajn, klient do toho dává vlastní peníze, pravděpodobně se snaží.“ Ale pokud žádáte o 90 %, banka zpozorní. Z jejího pohledu totiž riskuje víc než vy.

Když jsou na to dva

Společná hypotéka dvou lidí působí na banku jako uklidňující čaj. Dva příjmy, dvě záruky, menší riziko. Partnerství, manželství nebo dohoda rodiče s dítětem - všechno hraje roli. Banky vědí, že výpadek jednoho příjmu dokáže druhý vykrýt. A i když se to neříká nahlas, psychologický efekt „rodinného projektu“ je v úvěrových komisích docela silný.

Když vás banka zná

Některé vztahy se vyplácí pěstovat. A s bankou to platí dvojnásob. Pokud u ní máte účet roky, používáte ho, spoříte nebo investujete, banka vás zná skoro jako soused odnaproti. A často to ocení. Nižší sazba jako „odměna za loajalitu“ není jen marketing - banka má jistotu, že rozumí vašim financím. Navíc jí ušetříte papírování, protože vaše příjmy už dávno vidí v systému.

Zelené bydlení jako argument

Banky si poslední roky oblíbily tzv. zelené hypotéky. Pokud stavíte nebo kupujete úsporný dům, můžete získat slevu na úroku. Obvykle o pár desetin procenta, ale v horizontu let to udělá rozdíl. Energetický štítek s hodnotou A nebo B je pro banku znamení, že vaše bydlení má dlouhodobý smysl. A to je přesně to, co finanční instituce slyší rády.

Fixace - krátká jistota, dlouhé riziko

Obecná poučka říká, že čím kratší dobu si úrok zafixujete, tím nižší ho dostanete. A je to pravda. Jenže... co bude za tři roky? Krátká fixace je sázka na to, že se úroky nehnou proti vám. V dobách, kdy trh kypí nejistotou, může být tahle sázka docela drahá. Ale i to je součást hry: kdo sleduje vývoj a reaguje včas, může na krátké fixaci vydělat víc, než se na první pohled zdá.