Kdo dostane nejnižší úrok u hypotéky?

Úroková sazba hypotéky závisí na řadě faktorů – nejen na nabídce banky, ale především na bonitě a důvěryhodnosti samotného žadatele. Jinými slovy, čím menší riziko pro banku představujete, tím lepší podmínky vám nabídne.

1. Klient s vysokou bonitou

Bonita je schopnost splácet. Banka ji hodnotí podle několika ukazatelů:

• výše a stabilita příjmů (zaměstnanec s dlouhodobou smlouvou má výhodu),

• nízké zadlužení (méně půjček, kreditních karet apod.),

• nízký poměr splátky k příjmu (tzv. DSTI),

• pozitivní úvěrová historie – bez záznamů v registrech dlužníků.

2. Nízký poměr úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV)

LTV (Loan To Value) je poměr mezi výší hypotéky a odhadní cenou nemovitosti. Čím nižší LTV, tím lépe:

• Nejnižší úrok bývá u LTV do 60 %.

• Pokud žádáte o 90 % hodnoty nemovitosti, úrok bude zpravidla vyšší.

Například: kupujete byt za 5 000 000 Kč a žádáte o úvěr 3 000 000 Kč → LTV = 60 %. To je pro banku bezpečnější než LTV 90 %.

3. Žadatelé ve dvou

Dva příjmy znamenají nižší riziko. Společná hypotéka partnerů, manželů nebo rodiče s dítětem obvykle zvyšuje šanci na lepší podmínky. Banka totiž ví, že případné výpadky příjmu u jednoho žadatele může vykrýt ten druhý.

4. Klienti s historií v bance

Pokud u banky dlouhodobě máte účet, používáte ho aktivně, spoříte nebo investujete, banka vás zná. A ráda vám nabídne nižší sazbu jako „odměnu“ za loajalitu. Navíc snadněji ověří vaše příjmy a výdaje.

5. Hypotéka na nízkoenergetické bydlení

Některé banky zvýhodňují tzv. zelené hypotéky – tedy úvěry na energeticky úsporné domy a byty. Úrok může být nižší o 0,1–0,3 %, pokud doložíte energetický štítek s hodnotou A nebo B.

6. Kratší doba fixace

Obecně platí, že čím kratší dobu si zafixujete úrok, tím nižší bude. Ale pozor: krátká fixace znamená riziko, že po pár letech vám úrok stoupne.

Shrnutí: Nejnižší úrok na hypotéce dostane klient, který pro banku představuje nízké riziko – má stabilní příjmy, žádné závazky, kupuje nemovitost za vlastní peníze zčásti a ideálně je „známý“ klient banky. Pokud na vás takový popis sedí, vyjednávejte. I desetina procenta může ušetřit desítky tisíc korun.