Jak vybrat firemní úvěr: Kompletní průvodce

Výběr správného firemního úvěru je klíčovým krokem pro zdravý růst a rozvoj podnikání. Zatímco vhodně zvolený úvěr může firmě pomoci překlenout náročné období nebo zafinancovat expanzi, špatně nastavený závazek se může stát zbytečnou zátěží. Jak tedy vybrat ten správný?

1. Určete si účel úvěru

Nejprve si ujasněte, na co úvěr potřebujete. Banky a nebankovní společnosti nabízejí různé typy úvěrů podle účelu:

• provozní úvěr – na financování běžného provozu (např. mzdy, nákup materiálu),

• investiční úvěr – na nákup strojů, technologií, nemovitostí,

• kontokorent – krátkodobé přečerpání firemního účtu,

• revolvingový úvěr – opakovaně čerpatelný úvěr s flexibilním splácením,

• úvěr na pohledávky – např. factoring, cash-flow řešení.

2. Porovnejte nabídky

Neomezujte se na jednu banku. Každá instituce posuzuje podniky jinak. Při srovnání sledujte:

• výši a typ úrokové sazby (fixní vs. variabilní),

• RPSN a celkové náklady úvěru,

• poplatky (za sjednání, správu, předčasné splacení),

• požadavky na zajištění,

• délku splatnosti a možnosti odkladu splátek.

3. Prověřte svou bonitu

Banky hodnotí bonitu firmy podle hospodářských výsledků, obratu, platební morálky a odvětví podnikání. Připravte si:

• daňová přiznání za poslední 2 roky,

• účetní závěrky (rozvahu, výsledovku),

• podnikatelský plán, pokud žádáte o investiční úvěr.

Firmy s nepravidelnými příjmy nebo nižším obratem mohou mít u bank horší podmínky. V takových případech je alternativou např. úvěr od P2P investorů nebo záruky ČMZRB.

4. Rozhodněte o formě zajištění

Zajištění úvěru může mít různé podoby:

• movitý nebo nemovitý majetek,

• zástava pohledávek,

• ručení vlastníka firmy,

• bankovní záruka.

Některé úvěry lze získat i bez zajištění (např. kontokorent), ale za cenu vyšší úrokové sazby.

5. Nepodceňujte smluvní podmínky

Před podpisem smlouvy si důkladně projděte:

• podmínky čerpání a splácení,

• výši sankcí za prodlení nebo předčasné splacení,

• možnost úpravy splátkového kalendáře,

• ujednání o změně úrokové sazby.

Doporučuje se projít návrh smlouvy s právníkem nebo účetním.

6. Zvažte alternativy

Kromě klasického úvěru zvažte také:

• leasing – vhodný pro pořízení strojů a aut,

• factoring – okamžitá likvidita z vystavených faktur,

• crowdfunding – kolektivní financování nového projektu,

• dotační programy – zejména v oblasti inovací a ekologie.

Shrnutí

Správně zvolený firemní úvěr může být výhodným nástrojem pro rozvoj podnikání. Vyplatí se věnovat čas srovnání nabídek a přípravě potřebných dokumentů. Pokud si nejste jisti, využijte služeb nezávislého finančního poradce nebo konzultanta pro malé a střední podniky.