Jak spořit dětem: Účty, investice a další možnosti

Proč vůbec spořit dětem

Na první pohled to vypadá jednoduše: odkládáte pár stovek měsíčně, a až potomek vyroste, má z čeho zaplatit studium nebo zálohu na byt. Ale spoření pro děti není jen o vkladech a úrocích. Je to vlastně malá škola finanční zodpovědnosti – pro rodiče i pro dítě. Jenže nabídka je široká a každý produkt slibuje něco jiného.

Dětské spořicí účty

Začíná se klasikou. Spořicí účet na jméno dítěte má pověst nejbezpečnější varianty. Vklady jsou pojištěné, přístup k penězům je jednoduchý a úrok bývá trochu vyšší než u běžných účtů. Jenže zázraky nečekejte – inflace umí úrok spolehlivě spolknout.

Výhodou je, že rodič může peníze kdykoli doplnit, a zároveň má jistotu, že se neztratí. Nevýhodou je, že se reálná hodnota úspor s časem prostě snižuje. Na krátkodobé cíle dobré, na dlouhé roky slabé.

Stavební spoření

Česká klasika, která se drží zuby nehty. Stavební spoření je bezpečné a stát k němu přihazuje až 2 000 korun ročně. Úrok je sice fixní, ale když připočtete podporu, vychází to docela slušně. Jenže: vázací doba šest let a poplatky za vedení účtu dokážou nadšení rychle ochladit.

Z právního hlediska je navíc dobré myslet na to, že účty vedené na jméno dítěte mohou být vázány jeho zletilostí. Pokud se rodiče rozcházejí, dokáže to později zkomplikovat výběr prostředků.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP)

Relativní novinka, která si razí cestu do povědomí rodičů. DIP kombinuje daňové výhody s možností investovat do fondů, akcií nebo jiných aktiv. Zní to moderně a ve srovnání se spořicím účtem to skutečně může přinést vyšší výnos. Jenže s výnosem přichází i riziko.

Peníze jsou vázány na dlouhou dobu, často až do plnoletosti dítěte, takže na ně není možné jen tak sáhnout. A trh umí být nevyzpytatelný. Jednou roste, jindy padá – a rodič musí mít nervy ze železa.

Podílové fondy a ETF

Tady se dostáváme k nástrojům pro ty, kdo se nebojí kolísání. Podílové fondy nebo ETF (burzovně obchodované fondy) umožňují pravidelně investovat a rozkládat riziko mezi desítky firem či sektorů. Kdo začne včas, může se po deseti letech dočkat zajímavého zhodnocení.

Jenže, jak už to chodí, hodnota investice může i klesnout. A i když průměrné výnosy v historii vypadají hezky, krátkodobé propady dokážou vyděsit nejednoho rodiče.

Dětské životní pojištění se spořící složkou

Tohle je kapitola sama pro sebe. Některé pojišťovny lákají na produkt, který spojuje pojištění a spoření. Jenže většinou jde o drahou kombinaci s nízkým výnosem. Transparentnost poplatků bývá slabší a část peněz se ztrácí v nákladech.

Pokud má jít skutečně o spoření, je lepší držet se produktů, kde je jasně vidět, kam peníze tečou.

Dětské investiční účty

Novější trend – investiční účet vedený přímo na jméno dítěte. Rodič ho spravuje jako zákonný zástupce, může investovat do akcií, fondů nebo ETF a nastavit pravidelné vklady. V praxi jde o elegantní způsob, jak dítěti budovat majetek a zároveň ho učit, že peníze můžou pracovat.

Jen pozor: v okamžiku plnoletosti získává dítě nad účtem plnou kontrolu. A to může být zkouška důvěry i výchovy.

Co se v praxi osvědčuje

Nedá se říct, že existuje jediná správná cesta. Někdo volí kombinaci – část stavebko, část fondy, někdo sází na jistotu a nechce řešit grafy výnosů. Klíčové je začít. Čím dřív, tím menší tlak na rozpočet a větší efekt složeného úročení.

Finančně zodpovědní rodiče totiž vědí, že spoření pro děti není jen o penězích. Je to i lekce o trpělivosti, rozvaze a hodnotě času. A tyhle znalosti se v dospělosti zhodnocují možná víc než jakýkoli fond.