Jak poznat výhodnou nabídku půjčky od lichvy

Jak poznat výhodnou nabídku půjčky od lichvy

Půjčit si peníze může být chytrý tah. Když víš, co děláš, a máš plán, jak splatit, může ti dobrá půjčka pomoct vyřešit auto, bydlení nebo složitější období. Jenže – svět půjček je plný pastí. A na první pohled vypadá lecjaký finanční žralok jako hodný delfín.

Jak poznat, co je ještě fér nabídka a co už je lichva převlečená za „rychlou pomoc“?

Nenech se opít nízkou splátkou

První varovný signál: reklamy, které slibují „jen 700 Kč měsíčně“. Zní to fajn, ale co je za tím? Kolik měsíců? Kolik přeplatíš celkem? Délka splácení a celková cena jsou klíčové. Půjčit si 20 tisíc a vrátit 50 není výhodné, i když to zní jako „jen dvě stovky týdně“.

Neřeš jen úrok, hledej RPSN

Úrok vypadá jako jasné číslo. Ale není všechno. Důležitější je RPSN – roční procentní sazba nákladů. Ta totiž zahrnuje i poplatky, pojistky a další výdaje spojené s půjčkou. Můžeš mít úrok 8 %, ale RPSN 22 %. A to je rozdíl, který tě ve finále pěkně vyždímá.

RPSN kolem 10–12 % u běžných bankovních půjček je v pohodě. Když vidíš 40 %, zpozorni. Když vidíš 80 %, utíkej.

Pozor na „bez registru“ a „bez doložení příjmu“

Zní to jako sen. Nikdo se tě na nic neptá, peníze máš za 10 minut. Jenže každá banka chce vědět, komu půjčuje. Když někdo netuší, kolik vyděláváš, a stejně ti pošle peníze, dělá to jen proto, že se pojistil jinde – astronomickými úroky, pokutami a smlouvou, kterou si běžný člověk přečte jen jednou (a špatně).

U seriózních institucí je kontrola příjmu a registru standard. Pokud tě nikdo nekontroluje, nejsi klient – jsi kořist.

Skrytá písmenka? Tam bývá ta největší facka

Vždycky si čti smlouvu. Celou. Ano, i ten odstavec fontem velikosti 6, kde se píše o sankci 500 Kč za opoždění o den. Nebo o tom, že při nesplacení do 30 dnů má věřitel právo požadovat celou půjčku zpět.

Lichva se nepozná jen podle čísel, ale právě podle podmínek. Může to být klauzule, že tě mohou bez soudu exekuovat. Nebo že při prvním zaškobrtnutí naskočí pokuta, která převýší samotnou půjčku.

Seriózní poskytovatel? Najdeš ho na seznamu

Česká národní banka vede seznam všech licencovaných poskytovatelů úvěrů. Než s někým podepíšeš smlouvu, najdi si ho na stránkách ČNB. Pokud tam není – nebrat. Bez diskuze.

Kromě toho si zkus daného poskytovatele vygooglit. Co o něm píší lidé? Existují stížnosti? Zapoj se do diskuzí na finančních fórech. Když už někdo naběhl, často o tom píše, a tobě to může zachránit peněženku.

Pozor na refinancování, které tě jen utopí hlouběji

Další známý trik: „Nevadí, že nestíháte splácet. Sjednotíme vám půjčky a splátka klesne.“ Jenže neřeknou, že se prodlouží splatnost o dalších 5 let a že celkem zaplatíš dvojnásobek. Konsolidace může pomoct – ale jen když je fér. Ne když ti „pomůže“ přežít teď za cenu dluhového otroctví na dalších deset let.

Jak vypadá slušná nabídka?

– Jasně dané podmínky, čitelné smlouvy
– Úrok a RPSN v přijatelném rozmezí
– Možnost předčasně splatit bez sankce
– Žádné podmínky, které nedávají smysl
– Poskytovatel má licenci ČNB a dobré recenze

Jak vypadá lichva?

– „Úvěr i bez příjmu“
– „Bez nahlížení do registru“
– „Jen 300 Kč měsíčně, bez starostí“
– RPSN přes 40 %
– Sankce, které naskakují dřív, než řekneš „splatnost“
– Poskytovatel, kterého na seznamu ČNB nenajdeš

Závěr?

Půjčka může být pomocník, nebo past. Záleží, co podepíšeš. Před každým rozhodnutím si dej 24 hodin na rozmyšlenou, nic neřeš v emocích nebo pod tlakem. Když si nejsi jistý, poraď se. S někým, kdo finančním věcem rozumí, nebo s nezávislou poradnou.

Protože ve světě půjček neplatí „lepší vrabec v hrsti než holub na střeše“, ale spíš: „lepší žádná půjčka než špatná půjčka“. A na tom se dá stavět.