Jak pojistit svou fotovoltaiku: Podmínky, výluky a požadavky

Investice do fotovoltaiky není malá částka – běžná domácí elektrárna stojí statisíce korun. A právě proto dává smysl ji chránit nejen technicky, ale i pojistně. Dobře nastavené pojištění fotovoltaické elektrárny může ušetřit tisíce až desetitisíce korun v případě krádeže, živelné pohromy nebo poruchy. Na co si dát pozor, co pojišťovny kryjí a kdy vám odmítnou plnění?

Proč fotovoltaiku pojistit

Fotovoltaická elektrárna (FVE) je technologické zařízení, které může poškodit řada rizik:

• vichřice, krupobití nebo požár,

• přepětí v síti, výpadky elektřiny,

• vandalismus nebo krádež panelů,

• porucha měniče nebo jiných komponent.

Vzhledem k ceně zařízení i nákladům na jeho opravu (např. výměna střídače může stát přes 30 000 Kč) je pojištění smysluplnou ochranou investice.

Kde a jak fotovoltaiku pojistit

1. Součást pojištění nemovitosti nebo domácnosti

Většina pojišťoven umožňuje začlenit FVE do pojištění budovy, případně ji připojistit samostatně jako technické zařízení. To platí hlavně pro panely pevně připevněné ke střeše nebo konstrukci.

Pozor: panely instalované na přístřešku, garáži nebo volně na pozemku nemusí být automaticky kryty, pokud nejsou součástí hlavní stavby.

2. Samostatné pojištění FVE

Některé pojišťovny a specializované společnosti nabízí samostatné pojištění fotovoltaiky, často s rozšířeným krytím (např. pojištění výpadku výroby, poruchy komponent, zásahu bleskem apod.).

Výhodou bývá i rychlejší a přesnější likvidace škod, protože pojistka je zaměřena na technologii, ne na celou nemovitost.

Co všechno může pojištění FVE krýt

Rozsah krytí se liší podle konkrétní pojistky, ale obvykle lze pojistit:

• Živelní škody – vítr, krupobití, požár, pád stromu.

• Přepětí a zkrat – hlavně u střídače a elektroinstalace.

• Krádež a vandalismus – zejména u FVE přístupné zvenku.

• Poruchy zařízení – někdy i s rozšířením na vady po záruce.

• Ztráty z nefunkčnosti – náhrada výpadku výroby energie (obvykle u firemních FVE).

Důležité je číst pojistné podmínky – a hlavně výluky, kde se dozvíte, kdy naopak pojišťovna nic neproplatí.

Nejčastější výluky z pojištění

• Špatná instalace nebo montážní vada – pojišťovna nehradí chyby vzniklé při neodborné montáži.

• Poškození opotřebením nebo korozí – běžné stárnutí není předmětem plnění.

• Chyby způsobené přetížením – např. přetížení střídače v důsledku nevhodného provozu.

• Chybějící revize nebo dokumentace – bez pravidelných kontrol může být pojistka neplatná.

• Nehlášené změny – např. přemístění panelů, změna výkonu systému.

Co požadují pojišťovny

Aby byla fotovoltaika pojištěna správně, pojišťovna může požadovat:

• kvalitní odbornou montáž (ideálně od certifikované firmy),

• platnou revizi elektroinstalace,

• přesné umístění a popis zařízení,

• fotodokumentaci, faktury a seznam komponent,

• někdy i zabezpečení proti krádeži (např. zámky, kamerový systém, oplocení).

U větších systémů nebo systémů mimo střechu se požadavky zpravidla zpřísňují.

Kolik pojištění fotovoltaiky stojí

Cena pojištění závisí na hodnotě systému, rozsahu krytí a lokalitě. Pro běžnou domácí FVE v ceně 250–400 tisíc Kč lze očekávat:

• příplatek k pojištění nemovitosti: cca 500–1 500 Kč ročně,

• samostatné pojištění FVE: cca 1 000–2 500 Kč ročně,

• připojištění výpadku výroby: individuálně, podle výkonu a typu provozu.

Doporučení pro majitele FVE

• Zkontrolujte, zda je FVE skutečně součástí vaší pojistky (nestačí jen obecná formulace „stavba“).

• Ujistěte se, že hodnoty v pojistné smlouvě odpovídají ceně technologie.

• Nezapomeňte na aktualizaci pojistky při rozšíření systému nebo výměně komponent.

• Uchovávejte dokumentaci, revizní zprávy a fotografie instalace.

• Pokud pořizujete novou pojistku, porovnejte i specializované nabídky.

Shrnutí

Pojištění fotovoltaiky je rozumným krokem k ochraně investice, která má sloužit dlouhá léta. I když se to na první pohled může zdát jako další výdaj navíc, při poruše, krádeži nebo živlu se vám může několikanásobně vrátit. Důležité je vědět, co přesně pojistka kryje, co ne, a jaké jsou podmínky plnění. Dobře nastavené pojištění není jen papír – je to jistota, že i když se něco pokazí, nezůstanete v tom sami.