Jak funguje schvalování nebankovní půjčky – co všechno o vás poskytovatel zjistí

Mnoho lidí si myslí, že nebankovní půjčka znamená „bez kontroly“. Že když vás banka odmítne, u nebankovky stačí jen kliknout, vyplnit jméno a číslo účtu – a peníze jsou na cestě. Jenže realita je o dost prozaičtější. Nebankovní poskytovatel sice slibuje rychlost, ale to neznamená, že půjčuje naslepo. Naopak – často o vás zjistí víc, než si dokážete představit.

Začněme tím, co se děje v zákulisí žádosti. Vyplníte online formulář, pár políček, možná i přiložíte fotku občanky. V tu chvíli se spouští stroj. Poskytovatel má přístup do několika databází – nejen do úvěrových registrů, jako jsou SOLUS, NRKI nebo BRKI, ale i do interních rizikových systémů. Ty srovnávají, zda jste už někdy žádali jinde, jestli jste v minulosti nespláceli pozdě, nebo zda se vaše rodné číslo neobjevilo v podezřelých transakcích.

Zní to přehnaně? Trochu. Ale z pohledu firmy, která půjčuje peníze, to dává smysl. Riziko je drahé. Takže i nebankovní společnost, která se tváří benevolentně, si své „ano“ dobře rozmyslí. Jen to dělá rychleji než banka. Zatímco v bance sedí úvěrový analytik a kontroluje vaše výpisy ručně, nebankovka to řeší algoritmem. Ten vyhodnotí desítky proměnných během vteřin – a podle toho rozhodne, jestli jste vhodný kandidát, nebo ne.

Zajímavé je, že některé společnosti jdou ještě dál. Dívají se na váš „digitální otisk“ – jaký používáte e-mail, jestli přicházíte z české IP adresy, jaké zařízení používáte, nebo jestli vaše číslo účtu odpovídá tomu, které běžně používáte k příjmu výplaty. Zkrátka, kdo dnes žádá o půjčku, zanechává za sebou datovou stopu, kterou si poskytovatel poskládá jako mozaiku.

A pak jsou tu „měkké“ faktory. Některé firmy analyzují i způsob, jakým vyplňujete formulář – jak rychle píšete, jestli děláte chyby, jestli se vracíte a opravujete text. Ano, i z toho se dá poznat, jestli působíte důvěryhodně, nebo ne. Moderní scoringové modely by vám z takové žádosti dokázaly udělat psychologický profil během pár sekund.

Všechno tohle se děje ještě dřív, než někdo vůbec otevře vaši žádost. Když se pak dozvíte, že půjčku „schválili během pěti minut“, není to zázrak – jen dobře nastavený systém. A mimochodem, i když firma tvrdí, že „nenahlíží do registru“, obvykle to znamená jen to, že výsledky hodnotí benevolentněji. Ne že by se vůbec nedívala.

Ve finále nejde o to, jestli vás někdo „prověří“, ale jak moc. Banka chce jistotu. Nebankovní společnost rychlost. A mezi těmito dvěma póly se odehrává celé schvalovací divadlo. Klient vidí jen zelené tlačítko „Schváleno“. V pozadí ale běží sofistikovaná mašina, která už dávno ví, kolikrát jste letos zpozdili platbu za telefon.