Jak financovat nákup družstevního bytu?

Pořízení družstevního bytu je pro řadu lidí zajímavou alternativou k vlastnímu vlastnictví. V porovnání s bytem v osobním vlastnictví bývá pořizovací cena nižší, ale financování je složitější. Důvodem je, že kupující si nepořizuje byt jako takový, ale podíl v bytovém družstvu, což bankám komplikuje možnost zajištění úvěru.

Hypotéka? Jen někdy

Klasická hypotéka na družstevní byt není běžně dostupná, protože banka nemůže zapsat zástavní právo na byt do katastru nemovitostí. Pokud ale družstvo umožňuje převod bytu do osobního vlastnictví v blízké době, některé banky jsou ochotné poskytnout úvěr s odkladem zástavy. V takovém případě se financování řeší formou překlenovacího úvěru a po převodu do osobního vlastnictví se standardně převede na hypotéku.

Spotřebitelský úvěr nebo úvěr od družstva

Mnohem častější variantou je využití nezajištěného spotřebitelského úvěru. Ten ale má vyšší úrokové sazby a nižší maximální limity, což může být problém u dražších bytů ve větších městech. Některá bytová družstva také nabízejí svým členům vlastní úvěrové programy na odkup bytu – ty bývají výhodnější než komerční půjčky, ale jsou dostupné jen za určitých podmínek.

Ručení jinou nemovitostí

Další možností je ručit bance jinou nemovitostí – například bytem rodičů nebo jinou vlastní nemovitostí. V takovém případě už banka může poskytnout klasickou hypotéku, jen zajištění není navázáno přímo na kupovaný družstevní byt. To otevírá cestu k nižším úrokovým sazbám a vyšším částkám, ale vyžaduje dostatečně hodnotnou zástavu.

Kombinace vlastních úspor a úvěru

Často se financování řeší i kombinovaně. Kupující část ceny pokryje z vlastních úspor, případně stavebního spoření, a zbytek doplatí úvěrem. Výhodou může být nižší zadlužení a možnost rychlejšího splacení. Nevýhodou naopak to, že bez větší finanční rezervy je tato cesta obtížná.

V praxi tak při koupi družstevního bytu vždy záleží na konkrétní situaci – zda je reálný převod do osobního vlastnictví, jaké možnosti nabízí samotné družstvo a zda kupující může využít jinou nemovitost jako zástavu. Každá varianta má své plusy i mínusy a správné řešení vyžaduje pečlivou úvahu i konzultaci s bankou nebo finančním poradcem.