Jak financovat hypotéku, když nemáte vlastní úspory

Získat hypotéku bez vlastních úspor není v dnešních podmínkách jednoduché. Banky obvykle vyžadují, aby žadatel složil alespoň 10–20 % z hodnoty nemovitosti z vlastních prostředků. Přesto existují cesty, jak se k bydlení dostat i tehdy, když na účtu nemáte dostatečnou finanční rezervu.

Hypotéka s vyšším LTV

Některé banky stále nabízejí hypotéky s vyšším LTV (loan-to-value), tedy do 90 % hodnoty nemovitosti. V takovém případě klient potřebuje menší vstupní kapitál, avšak musí počítat s vyšší úrokovou sazbou a přísnějším posuzováním bonity. U mladých žadatelů do 36 let jsou podmínky obvykle mírnější.

Další zástava nemovitosti

Pokud sami nevlastníte potřebné úspory, můžete bance nabídnout do zástavy další nemovitost – například byt rodičů. Tím se zvýší hodnota zajištění a banka vám může poskytnout vyšší úvěr. Tento krok však vyžaduje velkou důvěru mezi rodinnými příslušníky, protože v případě nesplácení může být ohrožena i druhá nemovitost.

Spotřebitelský úvěr jako doplněk

Někteří lidé řeší nedostatek vlastních prostředků kombinací hypotéky a spotřebitelského úvěru. Ten může pokrýt zbývající částku, například na akontaci. Je ale třeba mít na paměti, že banky všechny závazky započítávají do posuzování bonity – vyšší splátky tak mohou snížit šanci na schválení hypotéky.

Stavební spoření a úvěr ze stavebního spoření

Pokud máte uzavřené stavební spoření, můžete využít překlenovací úvěr nebo řádný úvěr. Tyto produkty bývají flexibilnější a mohou posloužit jako doplněk k hypotéce. V některých případech lze jejich kombinací pokrýt i celou kupní cenu.

Finanční pomoc od rodiny

V českých podmínkách nejde o nic neobvyklého. Rodiče nebo prarodiče často poskytují část prostředků jako dar nebo bezúročnou půjčku. Banky obvykle nemají s doložením takového příjmu problém, pokud je řádně potvrzeno původem daru či zápůjčky.

Programy pro mladé a státní podpora

Občas lze využít také státní programy, které podporují mladé rodiny či žadatele do určitého věku. Tyto produkty často kombinují zvýhodněný úrok s možností získat vyšší podíl financování, než nabízejí běžné hypotéky.