Jak banka rozhodne, jestli vám dá, nebo nedá půjčku

Jak banky skutečně rozhodují o půjčkách

Rozhodování o tom, komu banka půjčí a komu ne, není žádná alchymie, ale přesto zůstává pro mnoho lidí tak trochu záhadou. Za vším stojí čísla, riziko a trochu psychologie. Banka si prostě potřebuje být jistá, že z vás nebude problémový klient.

Kdo má na papíře „bonitu“

První, na co se bankéři dívají, je vaše bonita - tedy schopnost splácet. Tady se nehraje na dojmy, ale na konkrétní fakta: příjem, jeho zdroj a stabilita. Pokud máte dlouhodobé zaměstnání nebo podnikání, které generuje rozumný zisk, jste pro banku méně rizikoví. Když ale střídáte zaměstnavatele častěji než sezónní výprodeje, už to zavání problémem.
Zajímá je i poměr mezi příjmy a výdaji. Někdy se zdá, že čísla nevychází špatně, ale po odečtení všech nákladů na bydlení, pojištění a pár splátek kartou zůstává na konci měsíce sotva něco. A právě to je moment, kdy banka začne couvat.

Registr dlužníků – kronika minulosti

Další zastávka: registry. Tam banka vidí vaši minulost bez příkras. Jeden opožděný převod nebo zapomenutá splátka možná u vás neznamená nic, ale pro banku je to varovný signál.
Registr dlužníků je něco jako kronika platební morálky – Bankovní registr, Solus a další. Vidí se v něm nejen to, jestli splácíte včas, ale i kolik závazků už nesete na zádech. A když těch batohů máte víc, banka si spočítá, že už možná neunesete další.

Kolik vám vlastně zůstane

Banka počítá. Všechno. Od nájmu přes leasing až po školku. Poctivě si sečte všechny vaše výdaje a závazky, a pak se podívá, co zbyde na nové splátky. Čím víc jste zatížení, tím menší šance, že projdete. Je to prosté – když vám po měsíci zůstane sotva na kávu, těžko vám někdo svěří stovky tisíc.

Rizikový profil aneb kdo jste

Není to jen o číslech. Věk, rodinný stav, počet dětí, dokonce i účel úvěru – to všechno hraje roli. Mladý bez závazků? Menší riziko. Čtyřicátník se třemi dětmi a hypotékou? Už to vypadá jinak.
A záleží i na tom, proč si půjčujete. Spotřebitelský úvěr na dovolenou v Karibiku má jinou váhu než podnikatelský úvěr na rozšíření výroby. Banka to ví a podle toho se chová.

Zajištění – jistota pro jistotu

Když dojde na větší částky, chce mít banka něco v ruce. Nemovitost, cenné papíry, ručitele. Silné zajištění často dokáže zmírnit i jinak slabší bonitu. Je to obchod: vy ručíte, banka věří.

Scoring – tajemná čísla v pozadí

A nakonec přijde na řadu scoring, interní hra s čísly, kterou má každá banka trochu jinak. Zkombinuje všechny vaše údaje, přidělí body a vyjde výsledek – skóre, které rozhodne o všem.
Z něj se pak odvíjí nejen to, jestli úvěr dostanete, ale i za kolik. Vysoké skóre? Lepší úrok. Nízké? Buď vás odmítnou, nebo si připlatíte. A tak to chodí.