Eskontní úvěr: kdy a komu se vyplatí

Rychlé peníze na směnku

Eskontní úvěr patří k těm starým bankovním nástrojům, které čas od času znovu vyplavou na hladinu, když se podnikům krátí dech. Podstata je prostá: podnikatel má směnku, tedy papír, na němž stojí, že mu odběratel zaplatí třeba za tři měsíce. Jenže firma potřebuje hotovost teď. Tak vezme směnku, odnese ji do banky a ta ji eskontuje - tedy vyplatí částku hned, ale po odečtení úroku a poplatků. Banka si pak počká, až dlužník skutečně zaplatí.

Směnka jako zajištění i riziko

Vypadá to jednoduše, ale praxe umí být kousavá. Směnka sice představuje jasný závazek dlužníka, ale pokud nezaplatí, vymáhání padá většinou zpět na původního vystavitele. Banka má směnečné právo na své straně, podnikatel ovšem nese reálné riziko. Vystavit směnku na odběratele, kterého neznáte, je jako půjčit auto cizinci s úsměvem a doufat, že ho vrátí včas a vcelku.

Výhody bez papírování

Pro podnikatele je lákavé, že eskontní úvěr nevyžaduje zástavu ani zdlouhavé prověřování. Směnka je sama o sobě zajištěním. Peníze přijdou rychle a dají se použít na cokoliv - výplaty, materiál, zakázku. A protože banka má jistotu v právní formě směnky, bývá úrok příznivější než u nezajištěného úvěru. Jenže čím delší je doba do splatnosti, tím víc se úrok i poplatky nasčítají.

Když rozhoduje pověst odběratele

Banky si dávají pozor. Nejde ani tak o firmu, která směnku přináší, ale o bonitu odběratele, který má směnku proplatit. Když se jeho jméno v registrech neblýská, banka odmítne eskont klidně bez dlouhých řečí. Papírově je vše v pořádku, ale realita trhu je jiná - i jedna neuhrazená směnka dokáže zatopit celé firmě.

Zapomenutý veterán mezi úvěry

Dnes už se eskontní úvěr objevuje spíš výjimečně. Nahradily ho modernější nástroje jako factoring nebo revolving, které nabízejí víc flexibility a méně papírování. Přesto, kdo má v šuplíku směnky od spolehlivých odběratelů a potřebuje rychle hotovost, může se k eskontu vrátit. Možná starý způsob, ale stále funkční - něco jako psací stroj ve světě notebooků.