Důchod nemusí být starost: Začněte spořit už dnes

Začněte co nejdřív

Kdo začne dřív, ten vyhraje. Složené úročení je tichý spojenec času, a právě ten rozhoduje o tom, kolik vám jednou zůstane. Pětistovka měsíčně od pětadvaceti? Na první pohled drobné, ale za čtyřicet let se z ní při průměrném výnosu pět procent může stát přes 800 tisíc korun. A to už je částka, která umí změnit atmosféru při pohledu na penzijní výpis.

Využijte státní podporu

Ne, stát není žádný filantrop, ale pár tisíc ročně přihodí. Doplňkové penzijní spoření, známé jako třetí pilíř, funguje vcelku jednoduše: vložíte aspoň tři stovky měsíčně a stát vám přidá příspěvek až 2 760 Kč ročně. Kdo si to může dovolit, měl by jít na tisícovku – to je hranice, na které dotace končí a výnos začíná dávat smysl.

Daňové výhody

Zákon si sice často hraje na přísného učitele, ale i on má své mezery – a právě ty se dají využít. Z příspěvků nad tisíc korun měsíčně si lze odečíst až 24 000 Kč ročně z daňového základu. Jinými slovy: stát vám část peněz vrátí při zúčtování. Možná to nevypadá jako moc, ale kdo to nechá ležet, nechává ležet i peníze.

Diverzifikujte

Jeden produkt, jeden problém. Rozložte riziko. Vedle penzijního spoření se nabízí investiční fondy, stavebko, ETF nebo akcie – pokud vám nevadí, že to občas houpe. Na kratší dobu poslouží i spořicí účty s lepším úrokem. Každý nástroj má jinou povahu a jinou náladu – stejně jako lidé, se kterými děláte byznys.

Nastavte si realistický cíl

Kolik budete chtít v důchodu? Sedmdesát, osmdesát procent současného příjmu? Bez cíle je spoření jen zvyk, ne strategie. Využijte online kalkulačky, ty vám ukážou, kolik měsíčně odkládat, aby jednou nechybělo. A ne, není to věštění z křišťálové koule – jen prostá matematika.

Automatizujte spoření

Trvalý příkaz je možná nudná věc, ale zato spolehlivá. Automatické investice nebo pravidelné převody vás zbaví výmluv typu teď nemám čas. Malé částky se v rozpočtu ztratí, ale na účtu pomalu rostou. A když už si zvyknete, že odchází, začne být klid. Ticho peněz, které pracují samy.

Nenechte peníze ležet ladem

Inflace není strašák z učebnic, ale velmi skutečný predátor. Peníze na běžném účtu každým měsícem ztrácejí hodnotu. Proto má smysl hledat produkty, které inflaci aspoň trochu doběhnou – třeba dynamické strategie v penzijním spoření nebo fondy, které drží krok s trhem. Kdo nechá úspory ležet, ten o ně přichází potichu.

Sledujte, ale nepanikařte

Trhy dýchají. Někdy rychle, někdy zhluboka, ale vždycky se znovu nadechnou. Krátkodobý pokles není katastrofa. Kdo má dlouhodobý horizont, ten se naučí čekat. Pravidelné spoření rozkládá riziko v čase a přináší klid, který žádná křivka na grafu neukáže.