Dluhové poradenství 2.0: algoritmy, aplikace a lidská bezmoc ve věku digitální pomoci

Ještě před pár lety znamenalo „jít si pro radu s dluhy“ především usednout naproti unavenému poradci v neziskové organizaci, položit na stůl stoh upomínek a čekat, kdo se v tom chaosu vyzná dřív – on, nebo exekutor. Dnes? Dnes už mnohým stačí otevřít aplikaci. Kliknout na tlačítko „analyzuj mé závazky“ a během několika minut dostanou přehled, který by dřív zabral účetnímu celé odpoledne. Vítejte v době, kdy i dluhová past má své digitální řešení.

Technologie vstoupily do teritoria, které dřív patřilo papírům, razítkům a sociálním pracovníkům. Umělá inteligence třídí pohledávky, porovnává úrokové sazby a navrhuje splátkové kalendáře. Chatbot vám vysvětlí, co znamená insolvenční návrh, a připomene, že splátku máte odeslat do dvou dnů. Systémy dokonce umí „poznat“ emoční stav uživatele – a včas doporučí kontaktovat člověka, než dojde k průšvihu. Zní to jako sci-fi, ale v Británii či Estonsku už podobné platformy běžně fungují.

Otázka ale zní: lze nahradit lidské poradenství algoritmem? V teorii ano – počítač se neunaví, nemá předsudky, neodsoudí dlužníka za špatné rozhodnutí. Jenže zkušený poradce nepracuje jen s čísly, ale s příběhy. Ví, že za nezaplaceným nájmem může být ztráta zaměstnání nebo rozvod, nikoli „špatná finanční disciplína“. Stroj na to zatím nestačí. Může vám spočítat výši splátky, ale nepochopí, proč jste si vůbec museli půjčit.

Banky i stát přesto sází na digitalizaci. Ministerstvo spravedlnosti připravuje systém, který by dlužníkům umožnil automaticky ověřit své exekuce a porovnat možnosti oddlužení. Startupy zase nabízejí mobilní „finanční asistenty“, kteří propojují účty, kategorizují výdaje a navrhují úspory. Je to dluhové poradenství bez čekání, bez front – a možná i bez emocí.

Paradoxně ale právě technologie zviditelňují, jak osobní problém dluhy jsou. Zatímco aplikace počítá, že splátku zvládnete, realita se ptá: „A máte z čeho?“ I ten nejchytřejší software zůstane slepý vůči kontextu, pokud uživatel prostě nemá peníze na elektřinu. Na druhou stranu, když se propojí data z bank, pojišťoven a registrů, může digitální poradce odhalit riziko dřív, než se stane katastrofou.

Moderní dluhové poradenství je tak trochu jako internetové seznamky – efektivní, přehledné, ale bez záruky, že to skončí šťastně. Technologie umí pomoct, jen pokud se používá s rozumem. A to je přesně to, co lidé v problémech často postrádají.