Co vlastně znamená RPSN

Zkratka RPSN - neboli roční procentní sazba nákladů - zní na první pohled jako něco, co patří do účetní tabulky, kam se běžný smrtelník raději nedívá. Přitom právě tam se často skrývá to, co dělí slušnou půjčku od pasti. RPSN totiž neříká, kolik zaplatíte měsíčně, ale kolik vás úvěr reálně stojí za rok. Včetně všech poplatků, pojištění, administrativních výmyslů a drobných „poplatků za vedení účtu“, které mají někdy cenu luxusní večeře.

Číslo, které má mnoho tváří

Když vám někdo nabídne půjčku s úrokem 8 %, zní to neškodně. Jenže pak se podíváte na RPSN - a ejhle, 32 %. Jak to? Inu, úrok je jen jedna část příběhu. RPSN počítá i s tím, že podepisujete smlouvu s povinným pojištěním schopnosti splácet, že platíte za vyřízení, za vedení, za nic. Úrok je marketing, RPSN je realita. Jenže realita bývá v těchto případech mnohem méně lesklá než plakát v tramvaji.

Čtěte malé písmo, ne reklamu

Zkušený podnikatel vám řekne: „nejdražší je ta chyba, kterou uděláš v rychlosti“. A přesně o tom jsou nebankovní půjčky. Když někdo potřebuje peníze hned, málokdy má chuť počítat desítková čísla. Jenže právě tehdy je potřeba zpomalit. RPSN nad 20 % už by mělo rozsvítit varovné světýlko. A když vidíte stovky procent, což se u krátkodobých mikropůjček klidně stává, tak nejde o půjčku - jde o daň z bezradnosti.

Magie ročního přepočtu

RPSN má jednu zvláštnost, kterou ne každý chápe: je to roční přepočet i u půjček, které trvají pár týdnů. Takže pokud si půjčíte tisícovku na měsíc a zaplatíte sto korun navíc, RPSN vám vyskočí do závratných výšin, třeba 1500 %. To neznamená, že vás někdo okradl o polovinu úspor, ale že matematika prostě převádí krátkodobý náklad na roční tempo. Přesto - kdo má ve smlouvě čtyřmístné RPSN, měl by si klást otázku, jestli opravdu nemá jinou možnost než kliknout na „Souhlasím“.

Když se tabulky potkají s realitou

Teoreticky by RPSN mělo být spolehlivým ukazatelem. V praxi ale bývá rozmazané jako účtenka po dešti. Některé firmy umí do ceny schovat „dobrovolné“ doplňky, které se pak automaticky přičtou. Jiné zase pracují s triky typu „sleva na poplatek při včasném splacení“, která vypadá jako bonus, ale ve skutečnosti maskuje vyšší základní sazbu. Tohle všechno se do RPSN počítá, jen pokud je člověk dost pozorný, aby to v té smlouvě našel.

Papír, který rozhoduje o klidu

Někdo čte horoskopy, jiný smlouvy. Jen jeden z nich se může opravdu vyhnout nepříjemnému překvapení. RPSN není jen číslo, je to charakter půjčky v kostce. Pokud je vysoké, něco je špatně - buď s nabídkou, nebo s tím, že si necháváte diktovat tempo cizím lidem. A to se v životě, stejně jako v podnikání, nevyplácí.