Co si banky účtují do účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení úvěru

Když se klient rozhodne splatit úvěr předčasně, zákon mu tuto možnost zaručuje. Banky však mají právo požadovat náhradu takzvaných účelně vynaložených nákladů. Smyslem je pokrýt výdaje, které bance vzniknou v souvislosti s předčasným splacením, nikoli vytvářet dodatečný zisk.

Do těchto nákladů se obvykle zahrnují administrativní výdaje spojené se zpracováním žádosti a technickým uzavřením úvěru v systémech. Patří sem například práce zaměstnanců, kteří smlouvu vyřizují, nebo poplatky za předčasné ukončení zajištění.

Specifickou položkou může být i ušlý výnos banky. Pokud klient splatí úvěr dříve, banka přijde o část úrokových příjmů. Zákon ale striktně omezuje, co a v jaké výši si může finanční instituce nárokovat. Účelně vynaložené náklady nesmí přesahovat skutečnou újmu banky a musí být přiměřené.

V praxi to znamená, že banky musejí umět doložit, jak k výši účelně vynaložených nákladů dospěly. Typicky jde o částky v řádu stokorun až nižších tisíců korun. Rozhodně není možné, aby si banka naúčtovala procenta z nesplacené jistiny, což býval v minulosti častý problém.

Zákon navíc stanovuje, že u spotřebitelských úvěrů nelze požadovat náhradu vyšší než jedno procento z předčasně splacené částky, a pokud do konce splatnosti zbývá méně než rok, dokonce jen 0,5 %. Výjimkou jsou hypotéky, kde platí zvláštní pravidla, ale i tam je výše nákladů omezená a musí být vyčíslena transparentně.