Co ovlivňuje výši úroků u půjček?

Výše úroku u půjčky není náhodná a rozhodně neplatí, že všem klientům banka nebo nebankovní společnost nabídne stejnou sazbu. Jde o souhru několika faktorů, které společně určují, kolik nakonec za vypůjčené peníze zaplatíte.

Makroekonomické prostředí

Základním určovatelem je situace v ekonomice. Centrální banka prostřednictvím své základní sazby ovlivňuje, za kolik si samy banky půjčují peníze. Když sazby rostou, logicky rostou i úroky u spotřebitelů. Naopak při nízkých sazbách mohou být půjčky levnější.

Typ půjčky

Krátkodobé spotřebitelské úvěry mívají obecně vyšší úroky než hypotéky. Důvodem je riziko – zatímco hypotéka je zajištěna nemovitostí, u běžné půjčky poskytovatel nemá jistotu, že peníze v případě problémů získá zpět.

Bonita klienta

Čím lepší finanční profil má žadatel, tím nižší sazbu obvykle dostane. Hodnotí se příjem, výše závazků, pracovní stabilita i historie splácení v úvěrových registrech. Klient s vysokým a stabilním příjmem bude pro banku vždy méně rizikový než ten, kdo pracuje krátce na dobu určitou.

Výše a doba splácení

Menší půjčky na krátkou dobu mohou mít vyšší úrokovou sazbu, ale díky rychlejšímu splacení klient přeplatí méně. Naopak u dlouhodobých úvěrů je sazba nižší, ale v absolutních číslech zaplatíte více, protože úrok běží déle.

Zajištění a ručení

Pokud půjčku podpoříte zástavou majetku nebo ručitelem, riziko pro poskytovatele klesá a s tím obvykle i úroková sazba. Nezajištěné půjčky jsou proto vždy dražší.

Konkurenční boj mezi bankami

Poskytovatelé se snaží přetáhnout klienty jeden druhému, a proto nabízejí zvýhodněné sazby, akce nebo bonusy při konsolidaci závazků. Výsledná sazba tak není jen odrazem ekonomických podmínek, ale i obchodní strategie dané instituce.