Co je a jak funguje složené úročení?

Základní princip

Složené úročení je způsob úročení, při kterém se úroky z předchozích období připočítávají k jistině (původní investované částce) a v dalším období se úročí společně. Tento efekt je známý jako „úroky z úroků“.

Na rozdíl od jednoduchého úročení, kde se úrok počítá stále ze stejné základní částky, se při složeném úročení každý rok zvětšuje základ pro výpočet úroku – a tím roste i samotný úrok.

Jak to funguje v praxi

Představme si investici 100 000 Kč s roční úrokovou sazbou 5 % a složeným úročením:

• 1. rok: 100 000 × 1,05 = 105 000 Kč

• 2. rok: 105 000 × 1,05 = 110 250 Kč

• 3. rok: 110 250 × 1,05 = 115 762,50 Kč

• a tak dále…

Čím déle peníze necháte „pracovat“, tím rychleji poroste celkový výnos – bez nutnosti vkládat další prostředky.

Vzorec pro výpočet

Pro výpočet konečné částky při složeném úročení se používá vzorec:

A = P × (1 + r)ⁿ

kde:

• A je konečná hodnota,

• P je počáteční vklad (jistina),

• r je roční úroková sazba (v desetinném vyjádření),

• n je počet let.

Například:
P = 50 000 Kč, r = 0,04 (4 %), n = 10 let
A = 50 000 × (1 + 0,04)¹⁰ = 74 012, což je výnos přes 24 000 Kč.

Kde se složené úročení používá

• Spořicí účty a termínované vklady

• Investiční produkty (akcie, fondy, dluhopisy)

• Dlouhodobé spoření (penzijní připojištění, stavební spoření)

• Dluhy (např. kreditní karty nebo půjčky s kapitalizovaným úrokem)

Složené úročení pracuje pro vás, když spoříte, a proti vám, pokud dlužíte.

Efekt času: proč začít co nejdřív

Složené úročení zvýhodňuje dlouhodobost. Čím dříve začnete investovat, tím víc času mají vaše úroky na další „rozmnožování“. I malé pravidelné částky se v čase promění v překvapivě vysoké sumy.

Například:
Měsíční investice 1 000 Kč po dobu 30 let s ročním zhodnocením 6 % = více než 1 milion korun.

Shrnutí

Složené úročení je silný nástroj, který v čase výrazně navyšuje hodnotu vaší investice – bez toho, abyste museli vkládat více peněz. Funguje jednoduše, ale účinně: úrok se připisuje nejen k jistině, ale i k dříve připsaným úrokům. A čím více času mu dáte, tím víc pro vás bude pracovat.