Co by mě mělo zajímat při výběru hypotéky?

Úroková sazba

Základní údaj, který ovlivňuje výši splátek. Důležité je sledovat, zda se jedná o sazbu fixní (nemění se po dobu fixace) nebo variabilní (může kolísat). Nízká sazba není vše – sledujte také, za jakých podmínek ji banka skutečně nabídne.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů zahrnuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky (za sjednání, vedení účtu apod.). Skutečně vypovídá o tom, kolik vás hypotéka ve výsledku stojí. Dvě hypotéky se stejnou úrokovou sazbou mohou mít rozdílné RPSN.

Výše a délka fixace

Fixace určuje, na jak dlouho máte zaručenou neměnnou úrokovou sazbu. Nejčastější bývá 3 až 5 let, ale možné jsou i jiné varianty. Po jejím skončení může být nabídnuta nová sazba, často výrazně vyšší – proto je dobré mít strategii, jak s tímto obdobím naložit.

Doba splácení

Dlouhá splatnost snižuje měsíční splátky, ale zvyšuje celkově zaplacenou částku. Kratší doba splatnosti znamená vyšší měsíční zátěž, ale menší přeplatek. Zvažte, co je pro váš rozpočet realistické a co vám dává smysl dlouhodobě.

Možnost mimořádných splátek

Důležité je zjistit, zda a kdy můžete hypotéku splácet mimořádně – bez poplatků. Některé banky umožňují roční splátku do 25 % zdarma, jiné jen v rámci výročí fixace. Pokud plánujete hypotéku splácet dříve, tuto podmínku nepodceňujte.

Poplatky a podmínky

Zajímejte se o poplatky za:

• sjednání úvěru,

• čerpání,

• vedení úvěrového účtu,

• pojištění nemovitosti nebo schopnosti splácet (někdy povinné pro získání výhodnější sazby).

Sledujte i podmínky čerpání – někdy je potřeba mít předem vybranou nemovitost, jindy stačí rámcová smlouva.

Možnost přenesení hypotéky

Pokud plánujete do budoucna prodej nemovitosti nebo změnu bydlení, ptejte se, jak je možné hypotéku převést – buď na nového majitele, nebo na jinou nemovitost.

Banka a její přístup

Kromě čísel záleží i na tom, jak rychle a ochotně banka komunikuje, jaké má recenze, jestli vám poskytne poradenství nebo digitální služby. Hypotéka je dlouhodobý vztah – a vy chcete partnera, na kterého se dá spolehnout.

Shrnutí

Výběr hypotéky není jen o nejnižší sazbě. Je to kombinace mnoha parametrů: ceny, flexibility, podmínek splácení a celkové strategie. Než se rozhodnete, srovnávejte, ptejte se, počítejte – a pokud si nejste jistí, obraťte se na nezávislého hypotečního poradce. V dobré hypotéce jde často o detaily.