Chaos jménem dluh

Když se v kuchyni rozpadá židle, spraví se šroubovákem. Když se rozpadá rozpočet, vezme se konsolidace. Slovo, které zní skoro jako spása. Nebankovní konsolidace dluhů - moderní alchymie, kde se několik závazků přetaví do jednoho. V praxi to často znamená, že člověk, který už sotva lapá po dechu, dostane na chvíli kyslíkovou masku. Jenže kyslík se platí. A s úroky.

Papírově všechno sedí

Na papíře to dává smysl. Místo pěti splátek jedna. Místo chaosu v e-mailech jeden přehled. Úrok bývá nižší, splátka přehlednější, stres menší. Banky i nebankovky to umí podat jako restart života. Marketingové slogany hrají na strunu odpovědnosti: „Sjednoťte své závazky, začněte znovu.“ V překladu: „Zavazujte se dál, jen trochu jinak.“

Rozdíl je v tom, že banky mají pravidla. Nebankovní sektor? Tam se hraje s jinými kartami. V podmínkách, které málokdo čte, se může skrývat kdeco - poplatky za zprostředkování, sankce za předčasné splacení, pojištění, které pojišťuje hlavně poskytovatele, ne klienta. A přesto je o tyto produkty zájem. Možná proto, že v zoufalství čteme jen první řádky.

Dva světy pod jednou střechou

Je to zvláštní paradox. Lidé, kteří by v bance už neprošli ani recepcí, najednou dostanou druhou šanci jinde. Nebankovní konsolidace se stává poslední instancí. Něco jako druhá liga pro dlužníky. Splátky se sníží, horizont se prodlouží a chvíli se dýchá volněji. Jenže každý měsíc přibývá další list papíru s logem jiné společnosti. Dlužník, který chtěl méně papírování, má nakonec víc dokumentů než předtím.

Tady někde se láme příběh. Konsolidace měla být záchranné lano, ale pro mnohé se mění ve smyčku. Prodlužování splatnosti znamená víc zaplaceno. Ne hned, ale časem. A čas je to, co nebankovky umí nejlépe prodat.

Iluze kontroly

Zajímavé je, jak moc lidé věří číslům. Když se splátka sníží z 10 tisíc na 6, působí to jako vítězství. Nikdo ale už nepřepočítá, že smlouva se protáhla o tři roky. A tři roky jsou dlouhá doba. Během ní se může změnit práce, zdraví, vztah, inflace - všechno, co tabulka nezachytí. V tom je nebankovní byznys geniální: hraje na pocit úlevy, ne na realitu závazku.

Všední příběhy

V praxi to vypadá jednoduše. Třicátník z Prahy, pět půjček, tři splátky po termínu. Zavolá do jedné společnosti, dostane rychlé schválení. „Všechno vyřídíme za vás.“ A skutečně - vyřídí. Staré dluhy se uzavřou, nový vznikne. Jenže tentokrát s vyšším RPSN, skrytým poplatkem a klauzulí o rozhodčí doložce. V právní hantýrce se tomu říká „vylepšené podmínky pro věřitele“.

Když to člověk čte po letech, chápe, proč se tolik lidí dostává do spirály. Nejde o neznalost. Jde o únavu. O ten moment, kdy už nechceš nic řešit, jen aby ti přestali volat.

A dál?

Možná by se to celé dalo shrnout jako vztah, který se měl dávno ukončit, ale pořád se natahuje. Nebankovní konsolidace není ani lék, ani jed. Je to náplast. A ta drží, dokud se nezačne odlepovat.