Americká hypotéka: Co to je a kdy se vyplatí

Americká hypotéka: volnost, která má svou cenu

Americká hypotéka. Zní to trochu jako dovolená na Floridě, ale ve skutečnosti jde o finanční produkt, který má s exotikou společné jen to, že vás může dostat do neznámých vod. Není to klasická hypotéka, kde banka dohlíží, zda opravdu stavíte dům nebo rekonstruujete byt. Tady jde o důvěru. Ručíte nemovitostí, ale peníze můžete použít na cokoliv. Auto? Podnikání? Studium? Banka se neptá.

Jak to celé funguje

Princip je v jádru jednoduchý. Dáte bance do zástavy nemovitost a ta vám za to půjčí peníze, aniž by zkoumala, na co přesně je použijete. Můžete jimi zaplatit jiný úvěr, pořídit si firemní dodávku nebo třeba investovat do startupu kamaráda. Žádné účtenky, žádné vysvětlování. Co banku zajímá, je vaše schopnost splácet a hodnota zástavy. Ostatní nechává na vás.

Co dělá americkou hypotéku zajímavou

Volnost je klíčové slovo. A to nejen v tom, že peníze použijete podle svého. Úroky bývají nižší než u běžných spotřebitelských úvěrů, splatnost delší, klidně deset, patnáct i dvacet let. A částky? Často se pohybují v řádech milionů korun. V praxi to znamená, že si můžete pořídit větší projekt bez toho, abyste museli do banky nosit hromadu faktur a vysvětlení.

Každá mince má dvě strany

Ale teď to „ale“. Ručíte domem či bytem. Když přestanete splácet, přijdete o střechu nad hlavou. Banka si nevezme auto, které jste si koupili, ale tu nemovitost, kterou jste zastavili. A přestože jde o hypotéku „americkou“, banky bývají v tomto směru zcela české – obezřetné. Obvykle půjčí jen do 70 % hodnoty zástavy (tzv. LTV). Úrok je zase o něco vyšší než u klasické účelové hypotéky, protože banka podstupuje větší riziko. A do rozpočtu započítejte i různé poplatky – posudek, katastr, právní servis. Nic z toho není zadarmo.

Kdy o ní uvažovat

Hodí se, když potřebujete větší obnos a nechcete bance vysvětlovat, proč. Máte nemovitost a nechce se vám brát drahou spotřebitelskou půjčku? Pak může být americká hypotéka docela elegantním řešením. Zvlášť pokud plánujete delší splácení a dáváte přednost nižším měsíčním splátkám před krátkodobým tlakem.

Na hraně mezi rozumem a rizikem

Přesto stojí za to si to celé dobře promyslet. Stavit dům na úvěr je jedna věc, ručit domem kvůli autu druhá. V praxi už nejedna rodina zjistila, že když se podnikání nepovede, hypotéka se neptá. Banka má smlouvu, zástavu a zájem na svém. Proto je tahle půjčka tak trochu jako motorová pila – když víte, co děláte, odvede perfektní práci. Ale pokud ji vezmete do ruky bez rozmyslu, snadno se říznete.