Hypotéky a dluhová past

Hypotéka je půjčka (úvěr chcete-li), která se od ostatních liší zástavním právem nemovitosti. Praktický a častý příklad je mladý pár. S malým bytem a čekajícím dalšího člena rodiny. Je jasné, že prostor zkrátka již nestačí, ale peníze na koupi nového bytu, nebo dokonce výstavbu či koupi domu, nejsou. Právě v tento moment přichází na řadu hypotéka, která umožní zlepšení životního standardu fyzických i právnických osob za riziko zástavy nemovitosti. Zastavená nemovitost navíc musí být na území ČR, stejně jako fyzická osoba či právnický subjekt musí být se sídlem v ČR. Samotné hypotéky se dají rozdělit jednoduše na účelové a neúčelové. Účelové automaticky vedou k nejčastějším případům jako stavba, koupě či rekonstrukce nemovitosti. Neúčelové nejčastěji potkáme pod názvem americká hypotéka (americký úvěr).  Nejčastějšími poskytovateli hypoték na domácím trhu jsou banky samotné.

Spoustu klientů může odradit zdlouhavost hypoték a široké dokazování příjmů, platební historie aj. V dnešní době již banky bedlivě sleduji způsobilost žadatele k plnění budoucího závazku. To ovšem před několika málo lety neplatilo s dnešní efektivitou a mnoho lidí nezpůsobilých k platbě hypotéky padlo do dluhových pastí a nepříjemného začarovaného kruhu mezi soudy a exekutory. Efektivní boj proti prohlubující se exekutorské krizi hraje ČNB (Česká národní banka), která v posledních letech (naposledy v říjnu 2018) zpřísnila podmínky pro úspěšné posouzení způsobilosti. Do hry se tak efektivněji dostává mnoho aspektů. Tím nejzákladnějším je bonita žadatele (schopnost splácet své závazky v minulosti) a výše stálého měsíčního příjmu, dlouhodobě zpětně doložená. Další z důležitých věcí je výška úvěru ve vztahu k odhadované ceně zastavované nemovitosti. Doporučení ČNB je nepůjčovat částky převyšující 90% ceny nemovitosti a omezit částky přes 80%.

I přes mnohá nařízení a doporučení ČNB však lze i dnes na trhu narazit na výrazné rozdíly mezi poskytovanými hypotékami bankovních i nebankovních společností. Rozhodně se vyplatí při výběru spoléhat na zkušenosti a rady půjčkových agregátů a bankovních poradců.